Как оспорить навязанные услуги и завышенную сумму кредита?

Здравствуйте! Пришлите кредитный договор со всеми приложениями, заявление на выдачу кредита, график платежей, полис страхования, документы на услугу «Финансовое здоровье» и выписку по счету, поскольку из них должно быть видно, кто получил дополнительные 12 456 рублей и давали ли вы согласие на услуги. Когда вы впервые получили эти документы и направляли ли банку, магазину или исполнителям письменные требования о возврате денег?

У вас есть основания требовать возврата денег за навязанные услуги и оспаривать сумму кредита, если дополнительные договоры действительно не согласовывались отдельно и письменного согласия на них не было. По российскому праву навязывание дополнительных услуг запрещено, а при отсутствии согласия потребитель вправе требовать возврата уплаченного и оспаривать такие условия как ущемляющие права.

Что здесь важно

Сама по себе более высокая сумма кредита не всегда означает ошибку банка: в нее могут включаться страхование, смс-уведомления, платные сервисы и иные продукты. Но если вам не объяснили состав суммы, не выдали отдельные документы и не получили вашего осознанного согласия, это сильный аргумент в вашу пользу. По страхованию действует «период охлаждения»: обычно можно отказаться от добровольной страховки в течение 14 дней, а для страховок, оформленных вместе с кредитами, с 24 января 2024 года он составляет не менее 30 дней.

Что делать сейчас

Запросите у банка и у кредитного брокера полный пакет документов: кредитный договор, график платежей, заявления, согласия, анкеты, условия подключения всех платных услуг, расчет полной стоимости кредита и выписку по всем списаниям.

Отдельно проверьте, есть ли подпись или электронное согласие именно на страховку, смс-услуги, «финансовое здоровье», автопополнение и иные сервисы.

Направьте письменную претензию в банк и в ту организацию, которая получила деньги за каждую услугу, с требованием вернуть суммы за навязанные продукты и дать письменный расчет, из чего сложилась сумма 132356 ₽ и итог 157000 ₽.

По страховке подайте заявление об отказе и возврате денег страховщику; по банковским услугам — в сам банк.

Если откажут или проигнорируют, жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор, а при необходимости обращайтесь в суд; за навязывание услуг возможен штраф, а также взыскание убытков, морального вреда и 50% штрафа от присужденной суммы в пользу потребителя.

Какие суммы можно требовать

Можно просить вернуть стоимость навязанной страховки, платных уведомлений, сервисов и иных подключенных опций, если они не были заказаны отдельно и банк не докажет добровольность согласия. Если часть услуг уже оказана, банк или исполнитель могут попытаться удержать фактически понесенные расходы, но это они должны обосновать. По вашей ситуации особенно стоит проверить разницу между суммой товара 119900 ₽, суммой кредита 132356 ₽ и фактической выплатой 157000 ₽ — это поможет увидеть, какие начисления были включены и на каком основании.

Как оформить претензию

В претензии укажите:

дату и место оформления;

сумму товара;

сумму кредита;

все известные допуслуги;

что вам не выдавали и не разъясняли отдельные договоры;

требование вернуть деньги и пересчитать обязательства.

Приложите копии договора, чеков, СМС, выписки по счету, скриншоты из приложения и переписку с сотрудником. Претензию лучше подать и в банк, и в страховую/организацию-получателя денег, сохранив доказательства отправки.

Перспектива спора

Если у вас действительно нет подписанных соглашений на допуслуги, шансы на возврат денег хорошие, особенно по страховке и платным сервисам, которые подключали без отдельного ясного согласия. Слабое место в таких спорах — когда банк показывает электронное согласие, отметку в заявлении или условия, подписанные в общем пакете документов; тогда спор сложнее, но все равно можно проверять навязанность и достоверность информирования. Ваша ключевая задача — получить документы и зафиксировать, что именно вы подписывали, а что нет.

Читать надо, что подписываете