Нужно ли открывать самозанятость в Сбербанке при наличии регистрации в Мой налог?

Одно корректное назначение платежа не является основанием для блокировки карты. Банк оценивает не отдельную фразу, а всю совокупность признаков. Сумму, частоту переводов, количество отправителей, характер операций и соответствие обычному поведению клиента. Нетипичная сумма или периодичность входят в признаки, которые банки учитывают при противодействии мошенничеству.

Вы правы в другом. Запись «возврат долга» не доказывает, что долг действительно был. При проверке банк или ФНС могут запросить расписку, первоначальный перевод, переписку и пояснения сторон. Поэтому назначение платежа полезно только вместе с реальными документами. Фиктивная формулировка не защищает.

Блокировку могут вызвать регулярные поступления от множества лиц, быстрый вывод денег, несоответствие операций известным доходам и другие подозрительные признаки. В такой ситуации отсутствие назначения платежа также не поможет. Банк России подтверждает, что ограничения применяются при выявлении подозрительных или мошеннических операций, а не из-за обычного пояснения к переводу.

Поэтому разумный вариант такой. За услуги формируйте чек в «Моем налоге». Для реального возврата долга сохраняйте доказательства займа. В переводе можно написать кратко «возврат займа», но это не обязательное условие. Личные переводы не следует маскировать под возврат долга.