Осталась ипотека, я по договору КД иду с ним как заемщик

Нет, банк абсолютно не прав и нарушает закон. Вы не обязаны соглашаться на рефинансирование, изменение условий или повышение процентной ставки. Банк пользуется вашей сложной ситуацией, чтобы переоформить кредит по текущим, более высоким рыночным ставкам. С юридической точки зрения ситуация выглядит следующим образом:

1. Вы уже являетесь заемщиком (Созаемщиком). Поскольку вы изначально указаны в кредитном договоре (КД) как созаемщик, вы несете солидарную ответственность по этому кредиту перед банком (ст. 323 ГК РФ). Для вас договор продолжает действовать на прежних условиях. Смерть основного заемщика не является основанием для изменения условий КД, если вы продолжаете исправно платить (ст. 450 ГК РФ).

2. Дети и наследство. Дети (и вы) наследуете долю супруга в квартире и его долю в долге строго в рамках первоначального договора. Принудительное рефинансирование законом не предусмотрено. Изменение условий кредита ухудшает положение несовершеннолетних, что прямо запрещено органами опеки и нормами ст. 37 ГК РФ. Вы просто вступаете в наследство через нотариуса, и банк обязан будет заключить дополнительное соглашение к старому договору, где зафиксирует распределение долей долга на прежних условиях (ставка и платеж не меняются!).

Нет. Зачем

Здравствуйте.

Банк не вправе односторонне менять условия ипотеки после смерти заёмщика (ст. 309, 310 ГК РФ): обязательства сохраняются на прежних условиях, а долг переходит к наследникам в пределах стоимости наследства (ст. 1175 ГК РФ). Рефинансирование — добровольная сделка на новых условиях (ст. 421 ГК РФ, ст. 6 ФЗ № 353‑ФЗ), согласие на неё не обязательно. При наличии несовершеннолетних наследников любые действия требуют одобрения органов опеки (ст. 37 ГК РФ, ст. 20 ФЗ № 48‑ФЗ). Проверьте, является ли смерть страховым случаем — тогда долг может погасить страховая (ст. 934 ГК РФ).

С уважением.

Ключевой вывод: банк не вправе принуждать вас и детей к рефинансированию ипотеки на новых, худших условиях – рефинансирование это новый договор, который заключается только добровольно, а действующий кредитный договор продолжает исполняться на прежних условиях, в том числе с прежней процентной ставкой. Наследники (дети) отвечают по долгу умершего лишь в пределах стоимости унаследованного имущества, при этом вы как созаёмщик остаётесь обязанными по договору независимо от наследства. Банк не может в одностороннем порядке повысить ставку или «перенести» вас на иные условия, а может лишь требовать исполнения обязательств по действующему договору либо обращать взыскание на заложенную квартиру.

Рекомендация

1. Проверьте страховку. Если при выдаче ипотеки заключался договор страхования жизни и здоровья супруга, выгодоприобретателем по которому является банк, – банк обязан сам обратиться к страховщику за выплатой; его бездействие не может ухудшать ваше положение п. 17, Тематический обзор ВС РФ, 23.10.2024 · п. 6, Обзор ВС РФ № 2 (2023), 19.07.2023. Запросите у банка информацию о действующем договоре страхования и письменно потребуйте направить заявление о страховой выплате.

2. Потребуйте письменный расчёт задолженности и график платежей именно по действующему договору, на прежних условиях, – до подписания любых документов о «рефинансировании».

3. Не подписывайте соглашение о рефинансировании, пока не получите его юридическую оценку: это добровольная сделка, и вы вправе отказаться ст. 421 ГК РФ.

4. Оцените судьбу наследства детей: отказ от наследства возможен, но для несовершеннолетних требуется предварительное разрешение органа опеки и попечительства ст. 1157 ГК РФ. Если долг превышает стоимость наследуемых долей, такой отказ может быть оправдан.

5. Зафиксируйте позицию банка письменно (жалоба/претензия) – при последующем судебном споре это подтвердит, что вы действовали добросовестно, а банк пытался навязать изменение условий.

Банк не прав в том смысле, что не может в одностороннем порядке заставить вас «вступить в наследство ипотеки» на новых условиях.

Желательно бы ознакомиться с документами для дачи правовой оценки.