Возможно ли банкротство с сохранением ипотеки/доли в недвижимости и как лучше снижать платежи?

Доброе утро. Банкротство в вашей ситуации возможно, но сохранение всей недвижимости заранее обещать нельзя. Главный риск сейчас не ипотечная квартира, а наличие еще 1/3 доли в квартире и 1/3 доли в даче. Имущество и доли, на которые допускается обращение взыскания, включаются в конкурсную массу. Это прямо следует из ст. 213.25 Закона о банкротстве www.consultant.ru. Поэтому доля в даче, а при определенных обстоятельствах и доля в другой квартире могут быть реализованы. Материнский капитал не создает отдельного запрета на обращение взыскания на ипотечную квартиру.

С ипотечной квартирой есть специальный механизм. Если именно она является для вас и совместно проживающей семьи единственным пригодным для постоянного проживания жильем, можно попытаться сохранить ее в банкротстве через отдельное соглашение с ипотечным банком. Ипотека при этом остается, платежи по ней продолжаются, а остальные долги проходят процедуру банкротства. Такой механизм предусмотрен ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ www.consultant.ru. Но ваша 1/3 доля в другой квартире здесь принципиальна. Если эта доля фактически дает вам другое пригодное жилье, возможность использовать специальный режим сохранения ипотечной квартиры становится спорной.

Вариант именно судебной реструктуризации тоже реален. При зарплате около 120 000 рублей и долговой нагрузке около 89 200 рублей есть смысл сначала просчитать план, поскольку стабильный доход является существенным аргументом в пользу реабилитационной процедуры. Но суд не просто уменьшает платежи по кредитам и картам по своему усмотрению. План должен устанавливать порядок погашения требований кредиторов, а его общий срок может составлять до пяти лет. Это предусмотрено ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ www.consultant.ru. Поэтому вариант «ипотеку оставить как есть, остальные кредиты растянуть» возможен не автоматически, а через сочетание общего плана реструктуризации с отдельным механизмом по ипотеке.

По расходам минимально нужно учитывать 25 000 рублей вознаграждения финансового управляющего за каждую введенную процедуру, плюс публикации, почтовые и иные расходы по делу. Если сначала вводится реструктуризация, а затем реализация имущества, вознаграждение управляющего оплачивается за каждую процедуру отдельно. Услуги юриста или компании сюда не входят и определяются договором, поэтому точную общую стоимость без выбранного варианта процедуры назвать нельзя.

Здесь нужно сначала проверить два обстоятельства. Ваша 1/3 доля в другой квартире представляет собой реально пригодное для проживания жилье и проживаете ли вы там либо можете им пользоваться? И оформлены ли уже доли детей в ипотечной квартире после использования маткапитала? После этого уже можно предметно определить, какой вариант безопаснее: банкротство со списанием потребительских долгов и сохранением ипотеки либо судебная реструктуризация без реализации недвижимости.

Ваша ситуация сложная, но юридически разрешимая. Банкротство или судебная реструктуризация в вашем случае возможны, однако наличие нескольких объектов недвижимости и стабильного высокого дохода накладывает жесткие ограничения.С сентября 2024 года в силу вступил важнейший закон (ФЗ № 298-ФЗ), который позволяет списывать потребительские долги, сохраняя единственную ипотечную квартиру с помощью отдельного мирового соглашения с банком. Но у вас есть критические нюансы

Здравствуйте!

У вас слишком много имущества и большие доходы. Вам не нужно банкротство при таком долге.

В банкротстве вам оставят 1/3 долю в даче, квартиру продадут на торгах, погасят ей ипотечный кредит.

Из зарплаты вам будут оставлять прожиточный минимум на себя плюс по одному минимуму на каждого несовершеннолетнего ребенка. Один минимум составляет в районе 20к рублей. Остальные деньги из зарплаты будут идти в конкурсную массу.

1) Ипотечная квартира и единственное жильё

— Если ипотечная квартира с маткапиталом является вашим единственным жильём (и у должника нет иного пригодного для проживания жилья), суд обычно учитывает положения закона о защите единственного жилья.

— Но при банкротстве ипотека сохраняется как обременение: банк может заявлять свои требования как обеспеченные залогом. Часто результатом становится реализация залогового имущества либо сохранение за должником возможности «выкупить/погасить» в пределах утверждённого плана — но это не гарантируется.

— Если у вас есть доля в другой недвижимости, суд оценивает, является ли у должника фактически возможность проживания помимо ипотечной квартиры. Доля 1/3 в квартире и даче обычно усложняет аргументы о «единственном жилье», поскольку формально у вас есть иное имущество.

2) Доли в недвижимости (1/3 в квартире и даче)

Наличие долей в праве собственности, как правило, может привести к тому, что часть имущества будет затронута процедурой. Практика различается: долю могут не продавать, если она не выделяется и есть сложности реализации, но юридически риск отчуждения/реализации выше, чем при полном отсутствии другой недвижимости.

3) «Просто реструктуризация» и уменьшение платежей

Для снижения ежемесячной нагрузки реальным инструментом является процедура банкротства с введением плана реструктуризации долгов (если суд сочтёт возможным и есть источники дохода для исполнения графика). С учётом вашей зарплаты 120 000 руб. и платежей 89 200 руб. суд будет смотреть:

— сможете ли вы исполнять утверждённый график,

— какие обязательства и обеспеченные ли они (ипотека),

— есть ли просрочка/ее размер,

— есть ли основания вводить именно реструктуризацию.

4) Вариант «без ипотеки»

Учитывайте, что отдельными «отдельно отключить ипотеку» при судебном банкротстве обычно нельзя: ипотечный долг обеспечен залогом, и он подчиняется процедуре. Однако в рамках плана реструктуризации платежи могут быть перераспределены так, чтобы общая нагрузка уменьшилась — при условии утверждения плана судом и согласования с кредиторами.

5) Стоимость банкротства или реструктуризации

Точные суммы зависят от региона, сложности, количества кредиторов, необходимости оспаривания сделок, объема имущества и выбранной тактики (первичная процедура/сопровождение «под ключ»). На практике клиентам обычно нужно закладывать расходы на:

— госпошлину,

— оплату услуг финансового управляющего,

— почтовые/судебные расходы,

— юридическое сопровождение.

По итогу диапазон может быть существенным: ориентируйтесь на «десятки тысяч + работа юриста», но конечную оценку можно сделать после уточнения: есть ли текущая просрочка, даты, размер долга по ипотеке, состав имущества и зарегистрированы ли другие собственники.

Резюме

— Банкротство с сохранением ипотечной квартиры возможно, но не гарантировано: наличие долей и характер залога влияют на исход.

— Реструктуризация (в рамках процедуры или через утверждение плана) чаще помогает снизить платежи, но тоже требует согласования и оценки платежеспособности.

— По вашей ситуации ключевой фактор — действительно ли ипотечная квартира является единственным пригодным жильём и как суд оценит ваши доли.

1) Ипотечная квартира и единственное жильё

— Если ипотечная квартира с маткапиталом является вашим единственным жильём (и у должника нет иного пригодного для проживания жилья), суд обычно учитывает положения закона о защите единственного жилья.

— Но при банкротстве ипотека сохраняется как обременение: банк может заявлять свои требования как обеспеченные залогом. Часто результатом становится реализация залогового имущества либо сохранение за должником возможности «выкупить/погасить» в пределах утверждённого плана — но это не гарантируется.

— Если у вас есть доля в другой недвижимости, суд оценивает, является ли у должника фактически возможность проживания помимо ипотечной квартиры. Доля 1/3 в квартире и даче обычно усложняет аргументы о «единственном жилье», поскольку формально у вас есть иное имущество.

2) Доли в недвижимости (1/3 в квартире и даче)

Наличие долей в праве собственности, как правило, может привести к тому, что часть имущества будет затронута процедурой. Практика различается: долю могут не продавать, если она не выделяется и есть сложности реализации, но юридически риск отчуждения/реализации выше, чем при полном отсутствии другой недвижимости.

Здравствуйте, Ирина!

Ваше имущество: квартира в ипотеке + доля в квартире + 1/3 доли дачи...

В соответствие с ФЗ -127 от 26.10.2002 г. "О банкротстве": все имущество гражданина, имеющегося на дату принятия арбитражным судом о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества будет составлять конкурсную массу.

ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежит единственное жилье

для гражданина-должника и членов его семьи, за исключением квартиры в ипотеке на нее в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

Однако, в соответствие с ФЗ-298 от 08.08.2024 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" который предусматривает возможность сохранения ипотечного жилья при соблюдении одновременно четырех условий:

1. Ипотечное жилье - единственное жилье;

2. Отсутствие просрочек по оплате ипотечных платежей

3. Наличие возможности продолжать оплачивать самому должнику или третьему лицу;

4. Кредитор - банк и должник подписали мировое соглашение, локальный план реструктуризации платежей, Арбитражный суд его утвердил.

На основании вышеизложенного, Ваша доля в квартире будет признана единственным жильем и в силу ст. 446 ГПК РФ - онн исключается из конкурсной массы...следовательно, квартира в ипотеке не будет являться Вашим единственным жильем...сохранить ее не получиться...Также Ваша доля на праве собственности дачи будет выставлена на торги и реализована на электронных торгах...

Ввиду вышеизложенного, Вам не выгодно проходить судебное банкротство - реализация имущества...списание задолженности, так как будет реализовано все Ваше имущество, кроме доли в квартире...

Реструктуризация задолженности...здесь возможно есть выход...Ваша заработная плата позволяет ее рассмотреть...

ст. 213.14 ФЗ-127 - план реструктуризации задолженности утверждается Арбитражным судом -это пропорциональное погашение задолженности должника в течение 5 лет...Без потери имущества...

При реструктуризации должник может ежемесячно снимать 50 тыс. руб. для своих жизненных нужд...

Надеюсь мой ответ станет для Вас полезным.

С уважением.