Как снизить долг по кредиту с помощью штрафов, пеней или страховки?

Помогите разобраться. Я узнала, что у моей сестры долг 370000 рублей. Она оформила карту в «Русском стандарте», затем они увеличивали лимит, и она оформила ещё в две. Сейчас у неё три карты, насколько я поняла, что они все были активные и именные. Так она скрывала от нас все это три года, перекидывая деньги с одной карты на другую. Накопился, этот долг и когда стала отдавать всю зарплату, рассказала маме. Они, придя в банк, оформили этот долг как кредит со всех карт. Мне сказали, что, так как они оформили кредит, то ничего нельзя уже сделать.

При этом говорит что платила, но как я поняла, что только минимальный платеж, когда не было возможности и больше сумму, когда была возможность. У неё ничего нет в собственности, разведена и есть ребенок. Кредит её заставили оформить 13500 рублей, а при этом зарабатывает она 17000-18000 рублей. В итоге она должна выплатить почти миллион…. Мы помочь не можем с мамой. У нас ипотеки. От долга не отказываемся, но в разумных приделах.

Что сейчас нужно первым делом делать и на сколько, реально снизить долг? Есть возможность снизить долг за счет штрафов, пеней или страховки, которые, похоже, сделали этот долг таким большим.

Спасибо, за любую помощь.