Как договориться с банками и решить проблему с кредитами?\nКакие варианты решения при возникновении проблем с выплатами кредитов?\nИнформация о рефинансировании и реструктуризации кредита

Я взял кредит в сбербанке 375 тысяч рублей. При выдаче кредита банк удержал 20 тысяч рублей в страховку кредита и при этом не дали ни какого чека подтверждающего. Кредит потребительский на пять лет. платил исправно по графику около двух лет. потом взял ещё в лето банке 250 тысяч руб. И Альфа банке 80 тысяч руб. Зарплата моя составляла 29-32 тысячи руб. все кредиты платил исправно согласно графику. В августе 2014 моя зарплата снизилась до 10 000 руб. И платить пришлось по 5000. В месяц. В лето банке было и через месяц просрочки. В Альфа банке плачу исправно 6 140 т.р. сбербанк подал в суд. Получил извещение поздно после того как решение судьи вступило в силу в пользу банка. Этим же днём съездил в судебный участок и написал заявление. Решение отменили. Сейчас каллектора из лето банка разрывают мой телефон с угрозами и предложениями разного сомнительного рода. Ездил в офисы банка, писал заявления с прозьбой на рефенансирование. Сотрудники банка ссылаются на некомпитентных сотрудников и документы тиряются. Под роспись брать не хотят. Или ещё находят другие причины. Собрал документы: справку 2 ндфл с августа 2014 г. ,копию трудовой и напишу заявление с прозьбой на инструкторизацию кредитного договора. Укажу что могу выплачивать только 5 000 в месяц лето банку и сбер банку в течении 10-15 лет. Все документы отправлю почтой. Что делать если банки откажут? Хочу договариться с банками и не ссориться. Как поступить в дальнейшем? Не платить и довести дело до суда? Платить но по 200 руб. Чтобы подали в суд? Или зделать банкротство? Но у меня машина с которой нет планов расстоваться и кв. Полуторка в пригороде. Как быть и поступить? Подскажите что такое рефенансирование и рестукторизация. Чем они различаются? Как поступить в данной ситуации?