Проблемы с отказом от страховки и возможность уменьшить платежи по кредиту

В 2012 г оформила кредит в банке на сумму 500 ты с рублей, подписала договор страхования, сумма ежемесячного платежа по страхованию 3000 рублей. Сейчас обратилась в банк с заявлением об исключении меня из программы страхования. Получила ответ из банка, что программа страхования вступила в силу с даты подписания договора и действует до 08.08.2016 (договор был подписан 06.08.2012), страховая премия за 4 года оплачена страховой компании, оказанные выше услуги показаны банком в полном объеме. В соответствии со ст.958 РФ при досрочном отказе от страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно ст.781 оказанные услуги должны быть оплачены. По условиям программы, вы обязаны производить оплату в рассрочку в течение срока действия программы равными платежами до 08.08.2016. Поскольку вы уведомили банк об отказе от участия в программе, по истечении 10 дней вы будете исключены из реестра застрахованных лиц на будующии периоды, и с 08.08.2016 года действие программы в отношении вас будет прекращено. У меня вопрос почему именно с 08.08.2016 они меня исключают, а не с 01.01.2016? Еще вопрос по их ответу я поняла, что банк якобы заплатил страховую премию за меня за 4 года, поэтому я должна платить страховку 4 года, но это же бред? А если я через месяц решу погасить кредит досрочно, что страховку я должна буду выплатить им? Правомерно ли ответил мне банк в письменной форме? 3,5 года плачу страховку в сумме 3000 рублей, сейчас стало тяжелее выплачивать кредит, денег не хватает, хочется хоть на 3000 уменьшить платеж, сейчас составляет 16000 в месяц, без страховки был бы 13000. возможно ли что-то сделать?