Как разрешить проблемую с задолженностью по кредиту и страховкой?

Имеется на сегодняшний день задолженность по кредиту ~50 дней, 1,5 платежа уже с пениями и штрафами набежало порядка 25 тысяч рублей, по мере возможности скидываем хоть какую-то сумму через терминал в банке напрямую. Как только идет просрочка (периодически мы из нее выходит на несколько дней) сразу начинаются звонки на мобильный и городской, сначала отвечали, объясняли ситуацию и ничего не понимают, звонки продолжаются и в грубой форме с сарказмом. Звонки уже пошли близким родственникам - пожилой даме в возрасте, её номер не был указан в качестве контактного лица! Так же были звонки уже из коллекторского агенства. На данный момент бесед не ведем, тк реально не слышать и повторяют одно и тоже, а мы им. Год назад дважды подавали на реструктуризацию долга (общая сумма долга, остаток 320 тысяч рублей) - отказали. На тот момент просрочек не было, год платили и под конец 2015 появилась таки просрочка в связи с кризисом - с сокращением доходов + отрыв от работы (попала в больницу, была операция, и месяц не могла работать). Еще такой момент я ИП, поэтому как то подтвердить спад работы не могу, могу лишь доказать что была в больнице. Так же при получении кредита навязали и оформили страховку, мол как раз страхует от таких случаев... мол страховая компания платит, чтоб не было просрочек, а мы потом ей... по факту такого нет. Как лучше быть в данной ситуации, близится очередной платеж и возможности оплатить его нет. Настаивать ли на реструктуризации, взять кредитные каникулы, и можно ли как то отказаться от страховки и ту часть выплаченной уже страховки засчитать в часть долга, тк она была навязана (ежемесячный платеж 18000 р из них 3300 р только страховка!)? Извините, что не много сумбурно и много всего написала, первый раз в подобной ситуации, до этого была идеальная кредитная история без просрочек. Заранее благодарю за ответы! Спасибо!