Путаница в оплате - между кредитом наличными и потребительским. Как справиться с должниками и коллекторами?

При оплате за кредит наличными перепутал номера счетов с кредитом потребительским. Получилось, что по кредиту наличными набежали большие штрафы, а по потребкредиту большой плюсовой остаток. Причем, можно проследить, что последние платежи по потребкредиту равны платежам по кредиту наличными. Что я плачу по другому счету узнал через несколько месяцев. Можно ли считать, что Банк злоупотребил моей ошибкой, ведь деньги всё же поступали в их Банк и на мой же счет и они не могли об этом не знать? Банк передал мой долг коллекторскому агенству. Сообщил об этом по СМС. Это ведь не считается в письменном виде? Начались звонки коллекторов. Получается, что теперь напрямую с Банком не договориться? При последнем звонке в Банк, со мной не захотели разговаривать и договариваться, т.к. дело передано в коллекторское агенство. Я не собираюсь кидать Банк, но и суммы должны быть разумны, без этих воздушных процентов. У меня теперь не прежняя зарплата, двое детей и безработная жена. Могу я расчитывать на рестуктуризацию долга? И вообще, законны ли действия коллекторов, ведь их деятельность не регламентируется ни одним законом, хотя в кредитном договоре нашел пункт, что согласен, что Банк может передать свои права по договору 3-м лицам? Как посоветуете поступить, чтобы максимально выигрышно решить ситуацию? Как выплатить кредит, не переплачивая за мнимые штрафы? Что проще - договориться или судиться?