Возвращать вообще обязательно кредит если нет подписанного бумажного договора?

Списывая деньги с кредитной карты банка вы производите акцепт договора (фактически подписываете договор).

Факт того, что вы сняли денежные средства с карты означает, что вы их получили, а соответственно согласились с условиями банка.

ГК РФ Статья 438. Акцепт

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратится в суд с иском, не сможете выехать за границу, арестуют все имущество в соответствии с ФЗ "Об исполнительном производстве"

Банк обратиться с иском в суд и взыщет в полном объеме денежные средства по займу с процентами.

Это ваше личное мнение. Вы имеете на него право. Закон говорит обратное.