Как она должна была вступить в силу, если я расторгла договор 11.11.2011 году?

Я 09.11.2011 году оформила кредит и 11.11.2011 году расторгла его. Как мне сотрудник банка сказала, чтобы я оплатила первую процентную ставку-это я сделала. Причём я когда оформила кредит не взяла из магазина товар и расторгала я кредит, товар так и оставался в магазине. В свою очередь магазин вернул деньги на мой счёт.Спустя 8 месяцев, мне приходит сообщение о том, что я должна банку деньги и мой кредит как шёл,так и идёт.Я выяснила, что на мой счёт не вернули страховые компании деньги и из-за этого мой договор не расторгся. В страховые компании от банка никакие документы не приходили и я не знала, что мне надо было писать заявление о расторжении договора со страховыми компаниями. Одна из страховых компаний должна была вступить в силу 09.01.2012 году. Как она должна была вступить в силу, если я расторгла договор 11.11.2011 году? Получается у меня нет товара и кредитный договор я расторгла, но банку деньги должна. У меня на руках документы о возврате денежных средств на мой счёт,соглашение о расторжении договора со страховыми компаниями два экземпляра. На одном из соглашений стоит страховщика подпись о том, что мы пришли к соглашению расторгнуть договор и этот договор вперёд вступил в силу. А на втором договоре нет подписи.