Проблемы с кредитным договором и страховкой - отказ банка в закрытии счета и требование неустойки

В торговой точке 28.01.2013 подписала кредитный договор с Русским стандартом, а прочитав его передумала брать товарный кредит, обратившись к представителю банка в торговой точке получала отказ в закрытии кредита, якобы потому что деньги поступили на счет. Мне предложили оформить заявление на возврат денежных средств на мой счет и доп. соглашения о расторжении страховых договоров; оформили в тот же день 28.01.2013. Позвонив представителю банка через неделю, выяснила, что деньги от торговой точки поступили на счет 6.02.2013, а страховые договора отозваны. Однако в мае месяце мне пришло смс о необходимости уплатить уплатить ежемесячный платёж по этому договору. И начался мой дурдом... Звоню в банк и выясняется, что страховщик средства в банк не вернул. Звоню страховщикам - говорят что один договор закрыт, а другой нет-отправляю копии доп. соглашения. Тишина. В августе опять смска. Приезжаю в банк и выясняется, что другой страховой договор не отозван. Пишу заявление с просьбой закрыть договор и параллельно отправляю копии по второму страховому доп. соглашению. На данный момент торговой точкой и страховщиком все суммы возвращены. Однако банк отказывает мне в закрытии счета и выставляет неустойку в размере более 20 000. Законно ли это требование, ведь я не получала ни товара ни каких либо денежных средств в своё распоряжение. Тихонова Наталья.