Копия переписки с руководителем коллекторского агентства ООО «***» *** Е.И. – 2 листа.

Добрый день, Дамы и Господа Юристы! Спор с банком касательно начисления процентов. Сейчас нахожусь на первом этапе - подача заявления в Роспотребнадзор (заявление там уже месяц рассматривается). Собираюсь в четверг туда поехать для корректировки заключения. Посоветуйте, пожалуйста, на что следует ОСОБЕННО обратить внимание в заключении Роспотребнадзора. Суть проблемы изложена в заявлении в Роспотребнадзор. Ниже привожу текст данного заявления: Заявление Уважаемый Виктор Михайлович, Прошу дать заключение на предмет соответствия положений кредитного договора № *** и нижеописанных действий сотрудников ЗАО «***» законодательству РФ. 25.11.2006г. между мной и ЗАО «***» был заключен кредитный Договор № *** (далее Договор). С 25.11.2008 г. по объективно – субъективным причинам я неоднократно допускал просрочку платежей относительно графика, однако я делал все от меня зависящее что бы выполнять условия Договора, и на 25 сентября 2009г. сумма, внесенная мной на счет Банка, составляла 19 637,37 доллар США (по графику - 19 373,54 долларов США, по графику с учетом «штрафов» на просроченную задолженность - 19 610,85 долларов США). Тем не менее, при наступлении следующего расчетного периода оставшуюся по кредитному договору сумму в размере 1 112,17 долларов США я не смог оплатить 26 октября 2009. Я проинформировал сотрудника Управления мониторинга задолженности Банка о своих намерениях погасить оставшуюся по кредитному Договору сумму и проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности при первой же возможности, что и сделал без каких-либо дополнительных контактов со стороны сотрудников Банка – 20.02.2012 г. я внес на счет Банка 55 050 (пятьдесят пять тысяч пятьдесят) рублей, что составило 1 803,28 доллара США (предварительно узнав в службе клиентской поддержки Банка тариф на просроченную задолженность (0,2% в день) и рассчитав сумму исходя из Договора). В результате, на 20 февраля 2012г. сумма, внесенная мной на счет Банка, составила 21 440,65 долларов США (сумма к оплате по Договору – 20 512,23 долларов США и проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности). С 21 февраля 2012г. я тщетно пытался прояснить ситуацию с оплатой по кредиту. Сотрудники Управления мониторинга задолженности Банка при моем звонке интересовались ФИО, адресом и моим вопросом, затем следовало – «минуточку», музыка 10-20 минут, гудки. 16 апреля сотрудник службы клиентской поддержки порекомендовал мне позвонить по тел. 495-*******. Сотрудник, ответивший по этому номеру телефона и представившийся как Антон (категорически отказался назвать свои фамилию и отчество), сообщил мне, что Договор в 20-х числах марта 2012г. был продан коллекторскому агентству ***, а сумма, внесенная мной 20 февраля 2012 г., была списана как проценты на просроченную задолженность. Ответить на мои вопросы касательно Договора (о размере задолженности и сумме начисленных процентов, об информировании меня относительно продажи договора и т.п.) он отказался. Также у меня вызывает недоумение практика нарушений нормативных положений о персональных данных (ст.26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности, ст.857 ГК РФ и ст.7 и 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ О персональных данных). Так, вышеназванный сотрудник ЗАО «***» Антон заверил меня о том, что сотрудники Банка многократно оставляли письма для меня «во входной двери» – ни одного из этих писем я не получил, что позволяет мне предположить о доступности персональных данных клиентов ЗАО «***» третьим лицам. Хочу здесь отметить, что своего согласия на передачу своих персональных данных третьим лицам я Банку не давал. Позвонив в агентство ***, я выяснил, что сумма их требования 1 961,64 доллар США. С чем я не мог согласиться. Соответственно пп.2.3 и 2.4 Договора, тарифу 0,2% в день (согласно информации, предоставленной службой клиентской поддержки, т.к. в п.10.7 «Тариф» Договора указано только название кредита) и действующему законодательству получалось, что я не только полностью погасил 20 февраля 2012г. кредит, но и внес сумму, превышающую мою задолженность. 23 апреля 2012 г. я обратился в отделение банка «***» за детализированной справкой о состоянии задолженности – в справке мне было отказано, но предоставили выписку по счету в которой (период 01.11.2009 – 30.04.2012) отражены только списанные одной цифрой пени и нет никакой информации об их начислении и состоянии задолженности. По смыслу абзаца 4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Стремясь разобраться в ситуации, я в тот же день 23 апреля 2012 г. обратился в головной офис банка. Охранник, находящийся за стойкой администратора, пригласил сотрудника банка (он не представился), который не смог дать мне какой-либо комментарий по начислению процентов по кредитному Договору и который в свою очередь пригласил сотрудника юридической (?!) службы банка (как отрекомендовал себя мужчина, отказавшийся также представиться). Я объяснил цель своего визита, высказал предположение о возможном недоразумении с передачей Договора агентству Русдолгнадзор. Данный сотрудник предложил мне обсудить проблему – я предоставил ему Договор, Выписку по счету и свой расчет суммы задолженности. Надо отметить, что это происходило в «проходном» помещении коридорного типа и в присутствии посторонних лиц. Вышеуказанный сотрудник попросил меня подождать, но, вернувшись, сообщил, что не видит основания для дальнейшего общения со мной, т.к. Договор 23 марта 2012г. был продан, и тут же скрылся за турникетом. Таким образом, в нарушение п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей мне было отказано в предоставлении информации о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. В результате 23 апреля 2012 г. я был вынужден обратиться с заявлением к Президенту Банка господину ***. По причине некомпетентности (халатности или общего тренда в ЗАО «***») сотрудника службы клиентской поддержки Банка я был введен в заблуждение относительно тарифов по кредиту. Тарифы по кредиту (Приложение к Приказу № 1016 по ЗАО «***»), были мне предоставлены в момент подачи заявления 23 апреля 2012 г. 17 мая 2012 г. я обратился с корректирующим расчетом задолженности по Договору на имя господина *** и с заявлением в Управление розничного бизнеса. Ответ на заявления в Приложении. До настоящего времени я не имею справки о состоянии задолженности или корректной выписки по счету и разъяснений от сотрудников Банка. Из выписки по счету (период 01.08.2009 по 31.10.2009, страница 2) следует, что 26 октября 2009г. банк в безакцептном порядке списал со счета сумму процентов за данный месяц по графику (10,02 долларов США) и 16,50 долларов США в счет погашения основного долга (погашение кредита), никаких штрафных начислений на 26 октября 2009г. начислено не было, т.к. согласно п.2.4 Договора «в случае если денежные средства Заемщика недостаточны для исполнения всех обязательств Заемщика перед Банком, то обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: (i) сумма пени, (ii) комиссия Банка, (iii) проценты, начисленные на просроченную задолженность, (iv) проценты, подлежащие уплате за использование кредита, (v) оставшиеся средства зачисляются в погашение основного долга (суммы кредита)» (применение данного пункта Договора можно видеть в выписке в предыдущие периоды при образовании просроченной задолженности). Основываясь на п.2.4 и п. 2.3 Договора («В случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу в соответствии с Договором Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности, но не более 180 дней со дня ее возникновения, по ставке, указанной в Тарифах»…), вышеуказанные Тарифы (пени на просроченную задолженность – 0,2% / день + ставка рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты – 8% - согласно Указанию Банка России от 23.12.2011 №2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») и действующее законодательство получается, что 20 февраля 2012г. мной фактически были исполнены обязательства по кредитному договору (моя переплата по кредиту составила 90,65 долларов США – расчет в приложении). Таким образом, я пришел к выводу, что предъявленные банком требования о взыскании еще 1 961,64 долларов США являются односторонним увеличением размера процентов по кредитному договору или изменением порядка их определения, что запрещено положениями ст.29 Закона о банках, ограничено п.3.5 Положения Банка России №39-П и нарушает мои права как потребителя. Также я полагаю, что отдельные пункты кредитного Договора противоречат правоприменительной практике и законодательству: п.9.8 Договора - ст.310 ГК РФ, ст.29 Закона о банках и п.13 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. №146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ; положения Договора (Тарифов), регламентирующие начисление процентов на уже просроченные заемные проценты – п.1 ст. 809, п.1 ст.819 ГК РФ (из положений которых следует, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита) и п.3 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. №146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, а возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации (здесь в качестве такого правила выступают положения п.1 ст. 809 и п.1 ст.819 ГК РФ); п.9.11 Договора – п.2 ст.17 Закона о защите прав потребителей, ст.28 ГПК РФ и п.7 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. №146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ. Также прошу обратить Ваше внимание на назначение платежа уплаченных мной 200 долларов США: согласно п.10.5 Договора это «Комиссия за ведение ссудного счета», в Выписке по счету в строке 3 столбец «Содержание операции» это «Комиссия за рассмотрение заявки» и дать правовую оценку данного удержания и разночтения. Также прошу обратить Ваше внимание на текст Тарифов: в п.3 процентная ставка на просроченную задолженность указана как единица, но в сноске написанной мельчайшим шрифтом единица меняется на 3; сноски к п.3 в русскоязычной и англоязычной версии различны. Что это обман клиентов, партнеров или просто халатность? Также я предполагаю, что пп.10.5, 4.4, 4.8 и 4.8.1 Договора нарушают п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителя. Я признаю свою ответственность как должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита и надеюсь на цивилизованное решение данного вопроса в рамках действующего законодательства. Я согласен на обработку моих персональных данных, включая информацию, составляющую банковскую тайну, которая может стать известна в результате рассмотрения моего заявления. На основании вышеизложенного, а также ч.1 ст.47 Гражданский процессуальный кодекс РФ; ст.5.39, 5.53 и п.2 ст.4.5 Кодекса РФ об административных правонарушениях; п.5 ст.40, п.2 ст.17, ст.16 и п.2 ст.10 Закона РФ №2300-1 О защите прав потребителей; пп.3, 7 и 13 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. №146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ; п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей; ст.26 и 29 Федерального закона №395-1 О банках и банковской деятельности; п.3.5 Положения Банка России №39-П О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками; ст. 310, п.2 ст.394, 857, п.1 ст. 809, п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ; ст.7, 9 и ч.1 ст.18.1 Федерального закона №152-ФЗ О персональных данных; ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ О введении в действие ч.2 ГК РФ Прошу: 1. Дать правовую оценку вышеизложенного. 2. Проверить ЗАО «***» на соблюдение закона «О защите прав потребителей». 3. Дать заключение с правовой оценкой и анализом договора и действий сотрудников ЗАО «***» для суда. 4. Оказать содействие в получении от ЗАО «***» справку о порядке начисления процентов (штрафов, пени) и других комиссий и плат в период с 26 октября 2009 по 20 февраля 2012г. Нижеследующие документы были в приложении к моему обращению №9707-А от 12.07.2012г. 1. Копия Договора № *** – 12 листов. 2. Тарифы /Копия Приложения к Приказу №1016 по ЗАО «***» от 3 октября 2006г./ - 4 листа. 3. Выписка по счету № *** – 34 листа. 4. Копия Заявления в ЗАО «***» от 23 апреля 2012г. Вх. 756 № 91 – 1 лист. 5. Копия Заявления в ЗАО «***» от 12 июля 2012г. Вх. 756 № 156 – 1 лист. 6. Копия Заявления в ЗАО «***» от 17 мая 2012г. Вх. 756 № 114 – 2 листа. 7. Ответ ЗАО «***» на Заявление от 17 мая 2012г. Вх. 756 № 114 – 1 лист. 8. Копия Заявления в ЗАО «***»от 17 мая 2012г. Вх. 756 № 115 – 1 лист. 9. Копия Заявления в ЗАО «***» от 12 июля 2012г. Вх. 756 № 157 – 1 лист. 10. Расчет суммы задолженности в период с 26.10.2009г. по 20.02.2012г. – 1 лист. 11. Копия переписки с руководителем коллекторского агентства ООО «***» *** Е.И. – 2 листа.