Правомерно ли начисление процентов при досрочном погашении?

Добрый день!

Уточните пожалуйста: предоставлял ли вам кредитор график платежей и есть ли в договоре условие, что льготный период 0% действует только при полном погашении в срок, а при досрочном возврате проценты начисляются с первого дня по полной ставке?

Предварительно можно сказать, что такой расчёт абсолютно незаконен, проценты должны начисляться только на фактический остаток долга, а ваш возврат 79 000 рублей не мог быть зачтен в счёт ещё не возникших процентов.

Кредит выдан, но вы им не пользовались. Вы взяли 80 000 рублей и в тот же день вернули 79 000, то есть реально воспользовались лишь 1 000 рублей. По закону проценты начисляются только на сумму фактического остатка задолженности, а не на ту, что была в графике при выдаче. При досрочном возврате кредитор обязан сделать перерасчёт, а он вместо этого самовольно разложил ваши деньги так, будто вы заплатили проценты вперёд, что прямо запрещено.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму займа или её часть с уплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Кредитор обязан произвести перерасчёт, а излишне уплаченные суммы направить на погашение основного долга.

Распределение платежа в пользу процентов незаконно. То, что кредитор из 79 000 рублей сначала удержал 25 000 якобы процентов, а потом 32 000 в счёт основного долга, — это грубое нарушение очерёдности. Ваш платёж должен был идти на погашение основного долга, а проценты можно было удерживать лишь после этого и только на тот остаток, который реально оставался. Такой «график» придуман, чтобы вас запутать и вытянуть деньги за неоказанную услугу.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. При этом проценты должны быть начислены именно на тот период и ту сумму, которыми вы реально пользовались.

Условие о 0% на 14 дней не отменяет перерасчёт. Кредитор ссылается на льготный период и график, но если вы вернули почти всю сумму сразу, льготный период не имеет значения. Вы не пользовались деньгами 14 дней, а значит, и проценты за эти дни на полную сумму начисляться не могут. Даже если в договоре написано иначе, это условие ущемляет права потребителя и признаётся недействительным.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Положение, позволяющее начислять проценты на всю сумму займа после частичного досрочного возврата, прямо противоречит статье 11 Закона № 353-ФЗ и ухудшает ваше положение.

Я рекомендую направить досудебную претензию. Прямо сейчас составьте письменное требование в адрес кредитной организации. Укажите, что расчёт процентов на 80 000 рублей при фактическом долге в 1 000 рублей незаконен, потребуйте аннулировать задолженность в 26 000 рублей и представить корректный перерасчёт. Приложите копии выписки по счёту, где видно зачисление 80 000 и возврат 79 000 в тот же день. Дайте срок 10 дней и предупредите, что при отказе обратитесь в Банк России и суд. Такая претензия часто остужает пыл даже крупных кредиторов, потому что судебная практика однозначно на вашей стороне.

В силу статей 22 и 23 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате излишне уплаченных сумм подлежат удовлетворению в десятидневный срок. При нарушении этого срока кредитор уплачивает неустойку и штраф.

Далее — жалоба в Банк России и иск. Если кредитор не отреагирует или откажет, направьте жалобу в Интернет-приёмную Банка России — это займёт несколько минут и бесплатно. Банк России проверит законность расчётов и может оштрафовать кредитора. Если и это не поможет, подавайте иск в суд: взыскивайте неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда и штраф в вашу пользу.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации. А по пункту 6 статьи 13 того же закона при удовлетворении требований суд взыскивает с ответчика штраф 50% от присуждённой суммы.

Для точного ответа конечно лучше уточнить: необходимо изучить договор в полной редакции, особенно пункты о льготном периоде, порядке начисления процентов при досрочном возврате и очерёдности погашения, а также сам график платежей, чтобы можно было точно показать, какие его условия ничтожны.

С уважением, юрист Ермаков Сергей Александрович.

Здравствуйте! При подтверждении, что 79 000 руб. были внесены в день получения займа как досрочное погашение, начисление процентов и распределение платежа так, будто долг продолжал считаться от 80 000 руб., оспаривается, поскольку при досрочном возврате проценты по потребительскому кредиту или займу уплачиваются за фактический срок кредитования, а Банк России указывает предельную ставку по микрозаймам 0,8 процента в день. Нужно письменно требовать перерасчет, расшифровку распределения платежа и исправление задолженности, а при отказе обращаться к финансовому уполномоченному и в Банк России, поскольку они рассматривают обращения потребителей финансовых услуг и жалобы на банки, МФО и иные финансовые организации.

Здравствуйте !

В данном конкретном Вашем случае, нет не правомерно начисление процентов при досрочном погашении. Вы вернули деньги в день выдачи – это досрочное погашение. По закону (ст. 809-810 ГК РФ) и условиям договора (0% при погашении в срок) проценты за пользование кредитом начисляются только за фактическое время пользования. Если вы погасили в тот же день, то проценты за 1 день должны быть минимальными (0,8% от суммы фактического долга).

Возврат страховки уменьшил сумму на счете, но это не меняет факта досрочного погашения. Вы должны были получить на руки 80 000 руб., но получили 79 000 из-за страховки. Банк обязан учесть фактически полученную сумму как основной долг (79 000 руб.) и начислять проценты только на нее.

Договор предусматривает перерасчет при досрочном погашении. Банк обязан пересчитать проценты и составить новый график.Проценты 26 000 руб. и такая сумма необоснованна. Даже если бы вы не погасили вовсе, за 14 дней по ставке 0,8% в день проценты составили бы ~8 960 руб. (80 000 * 0,008 * 14). А вы погасили, поэтому проценты – за 1 день: ~632 руб. (79 000 * 0,008). Разница очевидна.

Таким образом, с юридической точки зрения, не правомерно начисление процентов при досрочном погашении.

Рад был помочь !

При желании в суде обсудите- ст. 10 ЗоЗПП и далее - но надо внимательно вме документы смотреть

Здравствуйте.

Ключевое значение имеет то, что произошло в день получения кредита. Если из 80 000 рублей на счет заемщика фактически поступило 79 000 рублей в связи с удержанием стоимости страховки, а затем в этот же день заемщик перечислил обратно 79 000 рублей, то необходимо определить, что произошло с оставшейся 1 000 рублей. Если эта сумма является страховой премией, которая впоследствии была возвращена страховщиком, то обязательство по возврату основного долга могло быть практически исполнено полностью.

В соответствии со статьями 309, 310 и 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а при досрочном исполнении кредитор обязан учитывать фактически внесенные суммы в соответствии с условиями договора и законом.

Кроме того, согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором. Однако начисление процентов возможно только на существующую задолженность. Если основной долг был погашен полностью либо почти полностью в день выдачи кредита, то начисление процентов на первоначальную сумму кредита спустя месяц требует очень серьезного правового обоснования.

Если договор действительно предусматривает ставку 0% при возврате в течение 14 дней, а при нарушении срока начинает действовать иной порядок начисления процентов, это еще не означает, что кредитор вправе игнорировать фактически произведенное досрочное погашение. Если договор содержит условие о перерасчете графика при досрочном погашении, кредитная организация обязана была такой перерасчет произвести. Одновременное наличие в договоре условия о перерасчете и отказ применять его может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении договора.

Особенно настораживает описанный Вами порядок распределения платежа. Если организация самостоятельно "разбила" поступившие 79 000 рублей так, будто сначала были уплачены несуществующие проценты, затем часть основного долга, а остаток кредита сохранился, необходимо проверить, соответствовало ли это условиям договора и требованиям законодательства.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, если сумма платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, она распределяется в определенной очередности. Однако кредитор не вправе произвольно создавать проценты, которые на момент платежа еще не возникли, чтобы затем зачесть в их погашение поступившие денежные средства.

То, что кредитная организация не предоставляет расчет задолженности, также нельзя признать нормальной практикой. Именно кредитор должен доказать, каким образом образовалась сумма долга, на основании каких пунктов договора производилось начисление процентов и почему не был выполнен предусмотренный договором перерасчет.

Если расчет действительно произведен так, как Вы описали, вероятность признания его законным представляется невысокой. Однако окончательный вывод можно сделать только после анализа кредитного договора, графика платежей, выписки по счету и справки о распределении поступивших денежных средств. Именно эти документы позволят определить, имел ли кредитор право начислять проценты на всю сумму 80 000 рублей после фактического возврата большей части кредита в день его получения.

Здравствуйте, Александра!

Постараюсь ответить на Ваш вопрос максимально понятно.

Сразу отвечу на главный вопрос: такой расчёт банка, скорее всего, незаконен.

В чём суть проблемы

Ключевой момент: проценты по кредиту — это плата за фактическое пользование деньгами. Если вы вернули средства в тот же день, юридически вы ими не пользовались. Банк не вправе начислять проценты за весь условный срок кредита (14 дней), если деньги лежали на счёте считанные часы или дни.

То, что в договоре есть график платежей на 14 дней, не означает, что при досрочном возврате банк автоматически «раскладывает» проценты по этому графику на всю сумму. При досрочном погашении закон (и судебная практика) требуют пересчёта: проценты начисляются только за те дни, пока деньги реально были в вашем распоряжении.

Что касается распределения платежа в 79 000 рублей: банк произвольно разнёс сумму (25 тыс. — проценты, 32 тыс. — основной долг, остаток — новый долг). Но если вы вернули деньги сразу, начислять 25 тысяч «процентов авансом» за 14 дней нельзя — это противоречит сути процентов как платы за время пользования.

Какие нормы и практика работают в вашу пользу

Ст. 809 ГК РФ устанавливает, что заёмщик платит проценты только за период фактического пользования займом.

Ст. 810 ГК РФ закрепляет право заёмщика досрочно погасить кредит.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 21 марта 2017 г. № 89-КГ16-13 прямо указано: при досрочном погашении проценты должны рассчитываться исходя из действительного остатка основного долга и периода, в течение которого заёмщик реально пользовался деньгами. Суд подчеркнул: нельзя применять формулу графика, подставляя меньший период, — нужно считать по факту.

Что делать дальше

Запросите у банка детальный письменный расчёт. Попросите не просто справку об остатке, а пошаговую калькуляцию: какая сумма была на счёте в каждый день, за сколько дней начислены проценты, по какой формуле. Часто уже на этом этапе видно, где банк «нарисовал» лишние дни.

Составьте претензию. В ней сошлитесь на ст. 809 и 810 ГК РФ и позицию ВС РФ. Укажите: поскольку кредит был возвращён в день выдачи, период фактического пользования минимален, а начисленные 26 000 рублей не соответствуют этому периоду. Потребуйте произвести корректный перерасчёт и списать необоснованно начисленные проценты. Сохраните копию претензии с отметкой о приёме.

Если банк откажет — обращайтесь в суд. В иске требуйте признать начисление незаконным и взыскать сумму излишне уплаченных процентов. В судебной практике есть примеры, когда суды вставали на сторону заёмщиков в подобных спорах, когда банки начисляли проценты за период, когда деньгами фактически не пользовались.

Важное предупреждение

Внимательно изучите сам кредитный договор. Иногда в нём есть хитрые формулировки (например, о том, что при возврате в первые дни применяется особая штрафная ставка или что график жёстко зафиксирован). Если такое есть — это усложнит задачу, и потребуется более глубокий анализ.

Не оставляйте это просто так: отказ банка — не финальная точка. Соберите документы (выписки, переписку, ответ банка) и с чётким расчётом идите дальше.

Вот такая ситуация. Тут нужно действовать, сами понимаете, и все у Вас получится! Удачи и только удачи желаю Вам!