Банк по 115-ФЗ отказал, может ли не согласовать платежное поручение?

Здравствуйте! Да, банк может отказать в исполнении платёжного поручения на перевод денежных средств на расчётный счёт в другом банке, в том числе если оба счёта принадлежат одному лицу.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ банк вправе отказать в совершении операции, если по результатам проверки у него возникли подозрения, что операция связана с легализацией доходов, полученных преступным путём, или финансированием терроризма. При этом перевод собственных средств в другой банк сам по себе не является нарушением.

Что рекомендую сделать:

1. Запросить у банка письменное разъяснение причин ограничения операций и статуса платёжного поручения.

2. Уточнить, какие документы необходимы для проведения перевода: подтверждение происхождения денежных средств, налоговые декларации, договоры с контрагентами, выписки и другие документы, обосновывающие экономический смысл операций.

3. Направить документы и письменные пояснения в банк, попросив пересмотреть решение.

4. Если банк откажет в проведении операции, обжаловать решение в установленном порядке, в том числе обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России, если имеются предусмотренные законом основания.

Обратите внимание: п. 4.3.6 РКО — это, вероятно, условие договора с конкретным банком, поэтому для точного вывода необходимо изучить его формулировку.

Здравствуйте! Да, банк может отказать в исполнении платёжного поручения, даже если деньги переводятся на ваш собственный расчётный счёт в другом банке. Однако законность отказа зависит от основания введённых ограничений.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ base.garant.ru:

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Принципиальное различие: если банк ограничил только дистанционное обслуживание, это ещё не означает запрета на перевод по платёжному поручению. Если же банк принял решение об отказе в конкретной операции по 115-ФЗ, перевод может быть отклонён. Перечисление лишь части остатка не гарантирует согласования.

При отказе необходимо получить письменное решение с указанием причин, представить документы об источнике средств и экономическом смысле операции. Отказ можно оспорить сначала в банке, затем в межведомственной комиссии при Банке России, если применима соответствующая процедура.

Уточните два момента:

- Какой банк установил ограничения? Пункт 4.3.6 относится к условиям РКО конкретного банка, его содержание необходимо проверить.

- Платёжное поручение подано на бумаге в отделении банка и перевод осуществляется между собственными счетами одного ИП или юридического лица?

От этого зависит, есть ли у банка основания не исполнять именно ваше поручение.

Здравствуйте!

Да, банк вправе не согласовать и не исполнить платёжное поручение, если у него возникли подозрения в нарушении Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов».

its.1c.ru

spark.ru

Почему банк может отказать

Закон №115-ФЗ обязывает банки отслеживать операции клиентов на предмет подозрительности. Если банк выявляет признаки, которые могут указывать на отмывание денег или финансирование терроризма (например, необычный характер сделки, несоответствие операций обычной деятельности клиента, работа с подозрительным контрагентом), он вправе отказать в проведении операции.

Важно: с 30 января 2021 года банк обязан сообщить клиенту дату и причину отказа в проведении операции или в заключении договора счёта в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения. Если банк не предоставил информацию, вы вправе запросить её самостоятельно.

В противном случае придётся решать спор в судебном порядке (ст.131-132 ГПК РФ).

Как действовать клиенту

Если банк отказал в проведении платежа, у вас есть возможность «реабилитировать» операцию:

Получите от банка письменное уведомление с причинами отказа. Это критически важный шаг для дальнейших действий.

Соберите и предоставьте банку документы и пояснения, которые подтвердят экономическую обоснованность и законность операции. Это могут быть договоры, акты, счета-фактуры, выписки, подтверждающие реальность сделки.

Дождитесь пересмотра решения банком. Банк обязан рассмотреть представленные документы в течение 7 рабочих дней и сообщить о результате

Если банк отказал в пересмотре, обратитесь в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Для этого потребуется пакет документов, включая ответ банка о невозможности устранения оснований для отказа. Срок рассмотрения обращения МВК — до 20 рабочих дней.

Важные нюансы

Отказ по 115-ФЗ может серьёзно повлиять на репутацию клиента: организация или ИП попадают в общий «чёрный список», доступ к которому имеют все банки. Не стоит игнорировать запросы банка и пытаться провести операцию повторно с тем же поручением — это может привести к расторжению договора банковского счёта.

При повторных отказах в проведении операций банк вправе расторгнуть договор с клиентом.

В противном случае придётся решать спор в судебном порядке (ст.131-132 ГПК РФ).

Константин, да, банк может отказать в таком платеже при наличии предусмотренных законом оснований. Перевод части денег на свой расчётный счёт в другом банке сам по себе не исключает проверку по 115-ФЗ. Но по одной ссылке на п. 4.3.6 РКО нельзя установить, правомерен ли именно Ваш отказ: текст этого условия, уведомление банка и вид ограничений Вы не привели.

Разграничьте три ситуации.

1. Отключено только дистанционное обслуживание. Это ещё не то же самое, что отказ в конкретной операции. В таком случае уточните возможность подать распоряжение на бумаге в отделении и получите подтверждение его приёма. Однако бумажная форма сама по себе не отменяет основания для отказа по 115-ФЗ, если они действительно имеются.

2. Банк отказал в определённом платёжном поручении по п. 11 ст. 7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Такое решение допускается при возникновении в ходе внутреннего контроля подозрений относительно целей операции с учётом предусмотренных законом исключений. Поэтому вывод «деньги мои и перевод на мой счёт — обязаны провести без проверки» неверен. При принятии решения банк должен сообщить дату и причины отказа не позднее пяти рабочих дней (п. 13.1-1 ст. 7). Этот срок относится к уведомлению о принятом отказе, а не означает разрешение держать любое платёжное поручение без решения пять дней.

Если отказ уже оформлен, представьте в банк документы и пояснения об отсутствии оснований для него: источник поступления денег, документы по реальной деятельности, назначение перевода, подтверждение принадлежности счёта получателя, а также ответы на конкретные вопросы банка. Перечень зависит от заявленных причин, а не должен подменяться случайным набором справок.

По п. 13.4 ст. 7 банк обязан рассмотреть представленные для пересмотра отказа документы и сообщить результат не позднее семи рабочих дней. Если основания не устранены, возможен следующий этап — заявление в межведомственную комиссию при Банке России по п. 13.5. Это специальная процедура; обычная жалоба «прошу разблокировать» не всегда заменяет такое заявление.

3. К организации или ИП применены меры из-за высокого уровня риска одновременно по оценке банка и Банка России. Здесь действует специальный режим п. 5–6 ст. 7.7: разрешены лишь предусмотренные законом операции. В частности, закрытие счёта само по себе не обеспечивает свободный перевод остатка. Для оспаривания таких мер предусмотрен отдельный порядок обращения в МВК; Банк России указывает шестимесячный срок с получения сообщения о мерах. Нельзя автоматически переносить на этот случай обычную двухэтапную реабилитацию отказа в одном платеже.

Официальная инструкция Банка России с разграничением этих процедур: www.cbr.ru

Практически сейчас запросите: какой конкретно режим применён, принято ли решение по Вашему поручению, его дату и причины, перечень необходимых документов и сведения об отнесении к группе риска. Сохраните поручение с отметкой о приёме, всю переписку и документы, которые уже предоставили. Перевод части средств и заявление о закрытии счёта — разные действия; не следует считать их взаимозаменяемыми. Оспаривание в суде также возможно, но требование и порядок нужно выбирать после изучения основания ограничения.

Уточните, счёт открыт на ИП, ООО или физическое лицо; заблокировано только ДБО или получен письменный отказ в платеже; что дословно содержит п. 4.3.6? Без этих данных нельзя обещать согласование или объявлять отказ незаконным.

Могу платно изучить РКО и переписку, подготовить пояснения для банка или заявление в МВК; объём, цену и срок согласуем до начала работы.

Лебедев Александр Васильевич

Сайт: https://www.alebedev.pro

Telegram: https://t.me/urist0007

WhatsApp: https://wa.me/79951053431

MAX и телефон: +7 995 105-34-31

Email: a@urist0007.ru

Приложение «Лебедев в деле» для Android: www.rustore.ru

Могут ли не согласовать платеж

Естественно.

Здравствуйте!

Смотрите, банк имеет полное законное право не согласовать (отклонить) Ваше платежное поручение.

Ссылка банка на п. 4.3.6 правил расчетно-кассового обслуживания (РКО) означает, что в отношении Вашего счета введены внутренние ограничения на дистанционное банковское обслуживание (ДБО) на основании разработанных банком правил внутреннего контроля.

Перевод средств в другой банк в период действия таких ограничений расценивается финмониторингом, как попытка «бегства» капитала и транзитная операция.

1. Нормативно-правовое основание для отказа в платеже

Действия коммерческих банков жестко регламентированы Федеральным законом № 115-ФЗ и нормативными актами Банка России:

Право на отказ в проведении операции: согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если у работников организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов или финансирования терроризма.

Блокировка ДБО по правилам РКО: ссылка на пункт договора РКО п. 4.3.6 опирается на Методические рекомендации Банка России от 21.07.2021 № 16-МР.

ЦБ РФ обязывает банки отключать интернет-клиент при выявлении сомнительных признаков.

Попытка перевести деньги на свой же счет в другом банке после ограничения ДБО автоматически признается сомнительной операцией, направленной на обход защитных систем контроля.

Таким образом, если Вы просто направили платежку (даже на бумажном носителе через кассу), банк имеет легальное право отказать в её исполнении, выдав Вам Уведомление об отказе в выполнении операции на основании п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ.

2. В каких случаях банк ОБЯЗАН пропустить платеж при блокировке?

Закон устанавливает исчерпывающий перечень платежей, которые банк не имеет права заблокировать, даже если счет полностью ограничен по 115-ФЗ (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ:

Платежные поручения на уплату налогов, сборов, таможенных платежей и страховых взносов в бюджетную систему РФ;

Выплата заработной платы сотрудникам в пределах средних исторических показателей Вашей компании, без резких перекосов;

Исполнение обязательств по судебным актам и исполнительным листам.

3. Пошаговый порядок действий: как легально вывести оставшиеся деньги

Если банк не согласует платежку в другой банк, у Вас есть два законных процессуальных пути решения проблемы:

Вариант А. Процедура реабилитации (если хотите остаться в этом банке)

На основании ч. 13–13.4 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ и Положения Банка России № 795-П, Вы имеете право инициировать процедуру обжалования блокировки:

1) Запросите у банка четкий перечень документов, послуживших основанием для сомнений (за какой период, по какому контрагенту).

2) Предоставьте в банк исчерпывающий пакет документов, подтверждающих реальность вашей хозяйственной деятельности (договоры, закрывающие акты, товарные накладные, штатное расписание, договоры аренды офиса/склада).

3) Банк обязан рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней.

Если банк откажет, Вы имеете право обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России.

Вариант Б. Закрытие счета и перевод остатка (самый быстрый способ забрать деньги)

Если банк настроен категорично и вы не хотите судиться, самым простым решением является добровольное расторжение договора РКО:

1. На основании ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Запретить Вам закрыть счет банк не может.

2. Согласно ч. 5 ст. 859 ГК РФ, остаток денежных средств на счете при его закрытии выдается клиенту либо перечисляется на другой указанный им счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Предупреждение: при закрытии счета по 115-ФЗ многие банки взимают так называемую заградительную комиссию (штраф) в размере от 10% до 30% от остатка суммы.

Взимание такой комиссии можно впоследствии успешно вернуть через суд, ссылаясь на неосновательное обогащение банка согласно ст. 1102 ГК РФ и актуальную правовую позицию Верховного Суда РФ, нельзя штрафовать за реализацию законного права на закрытие счета.

⚖️ С уважением, юрист Кочетков А.В.

✅ Помогаю разобраться в сложных правовых ситуациях и найти решение, которое реально сработает.

👉 Узнать больше обо мне, ознакомиться с моим рейтингом и отзывами можете по ссылке: www.9111.ru/id-lex_et_vita/

📱 по телефону: +7 (953) 188-90-84 (Макс, Telegram, VK);

📝 по e-mail: lex_et_vita@mail.ru

⭐ Готов также ответить на все Ваши вопросы в личных сообщениях.

В соответствии с положениями п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115‑ФЗ кредитная организация вправе отказать в совершении операции, в том числе по распоряжению клиента, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, либо в целях финансирования терроризма. Указанная норма не содержит исключений в зависимости от характера платежа (в том числе при переводе собственных денежных средств на счёт в иной кредитной организации) или от принадлежности счетов одному лицу. Таким образом, сам по себе факт распоряжения собственными средствами не исключает возможности применения мер внутреннего контроля и последующего отказа в исполнении платёжного поручения при наличии установленных признаков подозрительности.

Указание банком на пункт правил расчётно‑кассового обслуживания (в частности, п. 4.3.6 РКО) отражает реализацию кредитной организацией своих полномочий в рамках утверждённых правил внутреннего контроля, которые разрабатываются с учётом требований Банка России и норм закона № 115‑ФЗ. Положения РКО, регулирующие порядок ограничения операций и дистанционного банковского обслуживания, носят процедурный характер и конкретизируют порядок применения банком мер контроля в отношении клиентов. Ссылка на соответствующий пункт РКО не является самостоятельным основанием для отказа, а фиксирует применение внутренних процедур, вытекающих из обязанности кредитной организации по противодействию легализации доходов.

Принятие решения об отказе в проведении операции предполагает соблюдение банком установленной процедуры уведомления клиента. В силу п. 13.1–1 ст. 7 закона № 115‑ФЗ банк обязан сообщить клиенту о дате и причинах отказа в совершении операции не позднее пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего решения. Отсутствие такого уведомления либо его неполнота не аннулирует право банка на отказ, однако ограничивает возможность клиента реализовать право на представление дополнительных сведений и документов для устранения оснований отказа.

Клиент, в отношении которого принято решение об отказе, вправе представить в банк документы и сведения, подтверждающие законность и экономический смысл операции. В соответствии с п. 13.4 ст. 7 закона № 115‑ФЗ кредитная организация обязана рассмотреть представленные материалы и сообщить клиенту о результатах такого рассмотрения в срок не позднее семи рабочих дней со дня их получения. Итогом рассмотрения может быть как устранение оснований для отказа и возможность повторного направления распоряжения на совершение операции, так и подтверждение ранее принятого решения.

В случае сохранения банком позиции об отказе клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России с заявлением об оспаривании решения кредитной организации. Порядок обращения, перечень прилагаемых документов и сроки рассмотрения установлены нормативными актами Банка России. Обращение в МВК допускается после получения клиентом официального ответа кредитной организации о невозможности устранения оснований для отказа.

Отдельного внимания заслуживает вопрос закрытия счёта и перевода остатка денежных средств. В соответствии со ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент вправе в любое время расторгнуть договор банковского счёта. При этом ч. 5 ст. 859 ГК РФ предусматривает обязанность банка выдать остаток денежных средств либо перечислить их на указанный клиентом счёт в срок не позднее семи дней после получения письменного заявления. Однако и при закрытии счёта кредитная организация продолжает применять меры внутреннего контроля: перевод остатка может быть квалифицирован как операция, подлежащая проверке на предмет наличия признаков подозрительности, и в его совершении также может быть отказано либо применены иные меры в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов.

Следует учитывать, что неоднократное принятие банком решений об отказе в совершении операций в течение календарного года может служить основанием для расторжения договора банковского счёта по инициативе кредитной организации. Данная мера предусмотрена законодательством как способ минимизации рисков, связанных с обслуживанием клиентов, операции которых систематически квалифицируются как подозрительные.

Таким образом, отказ в согласовании платёжного поручения, в том числе при переводе средств на собственный счёт в другом банке, является правомерным при соблюдении банком установленной процедуры и наличии обоснованных подозрений в отношении характера операции. Правомерность отказа оценивается исходя из совокупности обстоятельств, включая характер операций клиента, их соответствие заявленной деятельности, наличие подтверждающих документов, а также соблюдение банком процедурных требований по уведомлению и рассмотрению возражений клиента.

Здравствуйте.

Да, банк вправе не согласовать такой платёж, и в вашей ситуации это самый вероятный исход.

Пункт 4.3.6, на который ссылается банк, — это не норма закона, а пункт договора банковского счёта.

По нему банк приостанавливает дистанционное обслуживание и ограничивает операции по счёту, если у него есть сомнения в добросовестности клиента.

Право на такие меры банк берёт из Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём».

Основной инструмент здесь — пункт 11 статьи 7 этого закона: банк может отказать в проведении операции, если у него возникают подозрения, что она совершается в целях легализации или финансирования терроризма, при этом обязанность объяснять причину отказа у банка в этом случае отсутствует.

Дополнительно применяется статья 8, дающая банку право запросить у клиента документы, подтверждающие законность деятельности.

Перевод денег со счёта, по которому уже введены ограничения, на счёт этой же компании в другом банке комплаенс-служба обычно рассматривает как вывод средств из-под контроля: операция идёт по признакам, которые сам Центральный банк в методических рекомендациях указывает как настораживающие.

Поэтому в интернет-банке платёжное поручение, скорее всего, будет отклонено либо отправлено на дополнительную проверку, по итогам которой тоже последует отказ.

Однако важно понять, что именно ограничено. Если банк отключил только дистанционное обслуживание, а не заблокировал счёт целиком, деньги никуда не исчезли — они по-прежнему ваши.

Верховный Суд разъяснял, что ограничение дистанционных форм обслуживания само по себе не лишает клиента права распоряжаться своими средствами.

Платёжное поручение можно подписать и отнести в отделение на бумаге — с приложением документов, подтверждающих назначение платежа.

Это даёт шанс провести операцию даже при действующем ограничении, хотя не гарантирует результата: если сомнения останутся, банк откажет и в бумажном документе.

Главный и самый надёжный путь — реабилитация. Запросите у банка в письменном виде причину отказа и перечень документов.

По пункту 13.4 статьи 7 закона № 115-ФЗ банк обязан сообщить причину, если клиент в течение шести месяцев обратится за реабилитацией, а отказ был оформлен в установленном порядке.

На практике банки охотнее выдают сведения о причинах именно после первого запроса с намерением реабилитироваться.

Затем подготовьте полный пакет: учредительные и регистрационные документы, договоры и первичную бухгалтерию по операциям, вызвавшим вопросы, сведения о фактическом месте ведения деятельности и её реальном характере, информацию о сотрудниках, назначении платежей, источниках поступивших денег. Банк рассматривает документы до десяти рабочих дней.

Если счёт восстановлен в правах, ограничения снимаются, и проблем с переводами больше не будет.

Пока ограничение действует, беспрепятственно проходят только платежи первой очереди: налоги, страховые взносы, заработная плата, налог на доходы физических лиц с зарплаты. Это прямо предусмотрено законом № 115-ФЗ.

Иные платежи — в том числе ваш перевод в другой банк — банк согласовывает по своему усмотрению и при сохранении сомнений отклоняет.

Если банк не снимает ограничение, есть два пути обжалования.

Первый — обращение в межведомственную комиссию при Центральном банке, созданную в соответствии со статьёй 7.2 закона № 115-ФЗ: комиссия рассматривает жалобы на необоснованные отказы и может обязать банк устранить последствия.

Второй — обращение в арбитражный суд с иском о признании действий банка неправомерными и обязании провести операцию.

По общему правилу с 2024 года соблюдён досудебный порядок — обращение в комиссию — стал обязательным условием для споров по закону № 115-ФЗ.

Крайний вариант — расторжение договора банковского счёта по статье 859 Гражданского кодекса: заявление о расторжении направляется в банк, и по истечении срока договора остаток средств выдаётся клиенту либо переводится по его указанию на счёт в другой банк.

Здесь есть две оговорки.

При переводе остатка в связи с ограничениями банк ставит пометку о причине перевода, и принимающий банк увидит её: он может запросить те же документы либо с осторожностью отнестись к зачислению, ведь особенности работы с так называемыми «счётами в зоне риска» установлены тем же законом № 115-ФЗ и указаниями Центрального банка.

Кроме того, начислять повышенную комиссию за перевод остатка банк не вправе: заградительные тарифы, дискриминирующие клиентов с ограничениями, не соответствуют законодательству и договору.

----------

Итог по вашей платёжке такой: через интернет-банк она, скорее всего, не пройдёт, и повторные попытки только ухудшат положение — многократные отказы банк может использовать как основание для расторжения договора по пункту 5 статьи 7 закона № 115-ФЗ, после которого банк обязан известить

Центральный банк и не заключать договор с вами до устранения причин.

Правильная последовательность: сначала запросить у банка причину и перечень документов, параллельно попробовать подать бумажное поручение в отделение с пояснениями по назначению платежа, а если результат нулевой — обращаться в межведомственную комиссию при Центральном банке, и лишь затем в суд.

Расторжение договора разумно держать как запасной вариант, когда иные меры исчерпаны и деньги нужны в другом банке срочно.

____________________________________

Хотите узнать обо мне больше?

Загляните на мою страничку: https://9111.ru/urist-5887892/.

Вы также можете обратиться ко мне за более подробной консультацией.

Связаться со мной можно:

- по телефону: +7 (911)244-17-12 (макс, WhatsApp);

- по электронной почте: l.g.zlotnikova@mail.ru

- в личных сообщениях на сайте.

Внимательно изучу вашу ситуацию, предложу понятный план действий. При необходимости подготовлю все нужные документы и буду сопровождать дело на каждом этапе - от консультации до решения вопроса.

Это зависит от характера наложенного ограничения.

На основании п. 11 ст. 7 закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банк может отказать в проведении операции клиента, если не представлены необходимые документы или есть подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма. Решения об отказе принимаются на основе внутренних правил контроля.

Если отказано в совершении одной конкретной операции в результате соответствия её признакам подозрительных по правилам внутреннего контроля, тогда совершение других операций возможно.

Если приостановлены все расходные операции, перевести часть средств на другой свой счет тоже нельзя, в этом случае можно только закрыть счет полностью и перевести остаток при закрытии счета в другой банк.

Здравствуйте

Да, банк вправе не согласовать такой платёж. И ссылка на пункт 4.3.6 договора здесь как раз объясняет, почему так вышло.

Дело в том, что пункт 4.3.6 обычно даёт банку право ограничивать операции, если в деятельности клиента видны признаки необычных или сомнительных сделок. А 115-ФЗ обязывает банки пристально следить за операциями: если у сотрудников возникают подозрения, что сделка может быть связана с отмыванием денег или финансированием терроризма, банк вправе отказать в её проведении (п. 11 ст. 7 115-ФЗ).

При этом сам по себе перевод части денег на свой же счёт в другом банке — это нормальная хозяйственная операция. Но с точки зрения банковского контроля она иногда выглядит подозрительно. Например, если такие переводы происходят систематически, сумма нетипично крупная для вашего обычного оборота или в назначении платежа просто написано «перевод собственных средств» без деталей — система может сработать по внутренним правилам (в том числе по признакам из положений Банка России, вроде кода 1408). Банк видит картину не полностью: ему не всегда очевидна экономическая цель такого перемещения, особенно если раньше клиент так не делал. Поэтому он приостанавливает операцию, чтобы получить пояснения и документы, которые подтвердят законность и деловой смысл перевода.

Не игнорируйте ситуацию.Запросите в банке письменное разъяснение. Попросите указать, какие именно детали операции вызвали сомнения. Часто банк уже направил запрос — проверьте интернет-банк или электронную почту.

Подготовьте подтверждающие документы. В зависимости от ситуации это могут быть: договор с другим банком, выписка из него, внутреннее распоряжение (например, о формировании резерва на зарплату или налоговые платежи), расчёт будущих выплат, документы, объясняющие, зачем понадобился второй счёт. Ваша задача — показать цепочку: откуда пришли деньги, почему сейчас их часть нужно переместить, какую хозяйственную задачу это решает.

Предоставьте пояснения. Иногда достаточно краткой записки, объясняющей логику перевода.

Банк рассмотрит ваши материалы. Если аргументы убедят, ограничение снимут и платёж проведут. Если после предоставления документов банк сочтёт основания для сомнений неустранёнными, он пришлёт письменный отказ — с ним уже можно будет идти дальше (например, обращаться в Межведомственную комиссию при Банке России)

Да, к сожалению, банк может не согласовать такой платеж. Более того, попытка перевести деньги в другой банк после того, как операции уже ограничены, часто воспринимается банком как дополнительный фактор риска и может привести к еще более жестким мерам.

Вот почему это происходит и что стоит за формулировкой банка.

Почему банк может отказать в переводе

Банк действует не произвольно, а на основании Федерального закона № 115-ФЗ и собственных правил внутреннего контроля. Ссылка на п. 4.3.6 договора РКО (расчетно-кассового обслуживания) обычно означает, что банк приостановил дистанционное обслуживание или ограничил операции до выяснения экономического смысла вашей деятельности.

Если вы уже получили запрос от банка, но не предоставили документы, которые его удовлетворили, или предоставили их в неполном объеме, банк вправе расценить это как признак сомнительной операции (например, код 1106 — «Отказ клиента в представлении документов»). В этом случае у банка есть право не только ограничить операции, но и отказать в выполнении распоряжения о переводе средств.

Попытка перевести «часть денег» на счет в другом банке, особенно если основная деятельность по счету заблокирована, может быть квалифицирована как:

Уклонение от процедур обязательного контроля (код 1103).

Операция, направленная на вывод остатка средств при закрытии или ограничении счета (код 1131).

Судебная практика подтверждает: если банк выявил признаки сомнительности (например, отсутствие экономического смысла, расхождение потоков, выплата зарплаты один раз в несколько месяцев при больших оборотах) и клиент не смог устранить эти сомнения документами, ограничение услуг ДБО и отказ в операциях признаются законными.

Что это значит для вас

Банк, скорее всего, не пропустит платеж, ссылаясь на то, что ваша операция направлена на вывод средств до завершения проверки. Перевод в другой банк не «обнуляет» риски, так как новый банк также может запросить информацию и, увидев ограничения в предыдущем банке, заблокировать счет уже на своей стороне.

Что можно сделать

Не пытайтесь обойти ограничение переводами на другие банки — это почти гарантированно приведет к отказу и возможному попаданию в «черные списки» (реестр отказников).

Предоставьте документы, которые полностью и прозрачно объясняют экономический смысл ваших операций. Это должны быть не просто первичные документы (договоры, акты), а пояснения: почему контрагент именно такой, почему цены такие, в чем логика движения средств. Банк должен увидеть «реальность» деятельности.

Запросите встречу или официальный ответ с указанием конкретных пунктов, которые вас не устраивают. Это поможет вам точечно подготовить доказательства.

Помните о праве на обжалование. С 2024 года работает межведомственная комиссия при ЦБ РФ, которая рассматривает жалобы на отказы банков в рамках 115-ФЗ, если банк не согласен с вашими документами и вынес окончательный отказ.

Коротко: да, не согласовать могут. Основание — наличие не устраненных банком подозрений в сомнительности операций. Единственный рабочий путь — не перевод в другой банк, а снятие подозрений в текущем банке через пакет подтверждающих документов и пояснений.

Константин, здравствуйте!

Кк сожалению, банк вправе не согласовать ваше платёжное поручение, если операция вызывает у него сомнения в соответствии с 115-ФЗ. Однако этот отказ не является окончательным приговором, и его можно оспорить.

Банк действует на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ. Этот пункт наделяет кредитные организации правом отказать в выполнении распоряжения клиента, если у сотрудников возникают подозрения, что операция совершается с целью легализации (отмывания) доходов или финансирования терроризма.

Ваш случай - перевод части средств на счёт в другом банке - часто воспринимается как попытка вывода активов. Пункт 4.3.6 договора РКО - это внутренняя норма банка, которая детализирует порядок применения 115-ФЗ на практике, и обычно он не противоречит закону.

Судебная практика: шансы есть

Судебная практика по таким спорам неоднозначна, но не безнадёжна.

Когда суды поддерживают банк: Если банк запрашивал документы, а клиент их не предоставил или предоставил не в полном объёме, суды признают отказ правомерным. Верховный Суд РФ подтверждал, что именно отказ от проведения сомнительной операции, а не её исполнение, соответствует целям 115-ФЗ.

Когда суды поддерживают клиента: Если вы сможете доказать, что операция имеет очевидный законный экономический смысл (например, оплата по договору, пополнение счёта для расчётов с контрагентом), а банк необоснованно проигнорировал предоставленные документы, отказ могут признать незаконным.

Алгоритм действий

1. Получите письменный отказ. Банк обязан сообщить причины отказа не позднее 5 рабочих дней с даты принятия решения (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ).

2. Предоставьте документы. Подготовьте полный пакет, подтверждающий законность операции (договоры, счета-фактуры, акты, пояснения). Если банк сочтёт, что основания устранены, он может провести платёж (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ).

3. Обратитесь в межведомственную комиссию. Если банк сообщил, что устранить основания невозможно, обжалуйте решение в Межведомственной комиссии при Банке России. Срок рассмотрения — до 20 рабочих дней.

4. Подайте иск в арбитражный суд. Это крайняя мера, но она может быть эффективной. Суд будет оценивать, насколько обоснованно банк усмотрел признаки сомнительности, и была ли у вас возможность их опровергнуть.

Список документов для оспаривания

Для переговоров с банком или для суда вам потребуются:

Платёжное поручение с отметкой банка об отказе.

Письменный отказ банка с указанием причин.

Договоры с контрагентами, подтверждающие экономический смысл операции.

Счета-фактуры, акты выполненных работ, товарные накладные.

Налоговые декларации и бухгалтерская отчётность (для подтверждения реальности деятельности).

Пояснительное письмо с описанием цели перевода.

С уважением, Анастасия Чурсинова

Адвокат, председатель Московской коллегии адвокатов «Лекс»

Для оперативной связи и направления документов на изучение:

📞 Тел.: 8 (495) 720-24-66

📲 МАКс (мессенджер / для файлов): 8-799-858-41-71

💬 WhatsApp: +7-903-720-24-66

📺 Канал МКА «Лекс» в Дзене: dzen.ru

📝 Запись на консультацию: https://yandex.ru/maps/-/CTTwZTZB

Да, банк вправе не согласовать и не провести платёжное поручение, если операция подпадает под критерии подозрительности согласно Федеральному закону №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Почему банк может отказать

Закон обязывает банки анализировать операции клиентов. Если у службы финансового мониторинга возникают подозрения, что перевод может быть связан с отмыванием денег или финансированием терроризма, банк вправе отказать в проведении операции.

Типичные причины, которые могут вызвать вопросы:

Несоответствие операции обычной деловой практике клиента.

Слишком крупные или, наоборот, слишком мелкие суммы для данного клиента.

Странные детали в назначении платежа.

Отсутствие очевидного экономического смысла или законной цели.

Связь с контрагентами, которые уже попадали в поле зрения банка по другим операциям.

Что делать в такой ситуации

Если банк отказал, важно действовать последовательно:

Запросите у банка письменное обоснование отказа. По закону кредитная организация обязана сообщить клиенту дату и причину решения не позднее 5 рабочих дней с момента его принятия. Без этого документа обжаловать отказ невозможно.

Предоставьте запрошенные документы. Соберите и направьте в банк документы, которые подтвердят легальность операции: договоры, чеки, справки о доходах, налоговую отчётность и т.д.. Это поможет снять подозрения.

Дождитесь решения банка. На пересмотр у банка есть до 7 рабочих дней с момента получения документов.

Если банк отказал в пересмотре, обращайтесь в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Это специальный орган для рассмотрения споров по 115-ФЗ. К заявлению нужно приложить отказ банка, переписку и направленные документы. Если МВК примет решение в вашу пользу, банк будет обязан провести операцию.

Важные нюансы

Не пытайтесь провести ту же операцию повторно. Если банк уже вынес официальный отказ, повторная отправка того же поручения не даст результата.

Следите за количеством отказов. Если в течение календарного года банк дважды и более откажет в проведении операций по 115-ФЗ, он вправе расторгнуть договор банковского счёта.

Сохраняйте все документы и переписку. Они понадобятся для обжалования, если дело дойдёт до суда.

Рекомендую сразу после отказа запросить у банка детализацию операций и список конкретных вопросов — это поможет быстрее собрать нужный пакет

Здравствуйте!

Да, могут не согласовать, и с высокой вероятностью завернут платежку.

Пункт 4.3.6 правил РКО (чаще всего его используют в Альфа-Банке и некоторых других банках для ограничения ДБО) дает банку право заблокировать дистанционный доступ и требовать бумажные платежки. Но сам по себе факт переноса денег на бумагу не снимает подозрений по 115-ФЗ.

Как выглядит реальное положение дел:

Почему платеж могут отклонить? Банк считает операции сомнительными. Перевод денег в другой банк для комплаенса выглядит как попытка просто «спасти» капитал из-под мониторинга, а не как реальная хозяйственная деятельность. Банк имеет законное право отказать в проведении конкретной операции, если вы не доказали её экономический смысл (п. 11 ст. 7 115-ФЗ).

Что они напишут в отказе? «Не предоставлены документы, подтверждающие источник происхождения средств и экономический смысл операции».

Как забрать свои деньги, если банк уперся? Просто переводить деньги «кусками», пока счет ограничен, — тупиковый путь. Банк будет блокировать платеж за платежом. Единственный гарантированный способ забрать деньги — полностью закрыть счет.

1. По закону (ст. 859 ГК РФ): банк не имеет права отказать вам в расторжении договора. Вы пишете заявление на закрытие счета и требуете перевести весь остаток на свой счет в другом банке.

2. Сроки: в течение 7 дней после подачи заявления о закрытии банка обязан перевести деньги.

3. Подводные камни: будьте готовы к тому, что старый банк может попытаться взять «заградительную комиссию» за перевод остатка при закрытии (она может доходить до 10–30%). Такие комиссии можно и нужно оспаривать через суд, но нервы они мотают знатно. Кроме того, перевод с пометкой «закрытие счета по 115-ФЗ» автоматически привлечет внимание нового банка, так что там тоже сразу готовьте документы о легальности денег.

Если вы хотите сохранить счет в этом банке, то вместо попыток вывести деньги, нужно собирать пакет документов, который они запрашивают по 115-ФЗ (договоры, закрывающие акты, чеки, налоговые декларации), и официально отвечать на запрос.

____________________________

Если у Вас возникнут вопросы, я всегда на связи:

Телефон: + 7 (905) 133-19-65;

Telegram: https://t.me/pravoved_76 (@pravoved_76);

Эл. почта: morfei000@mail.ru (000-цифрами).

Если вам требуется дополнительная информация или индивидуальная консультация по вашему вопросу, пожалуйста, напишите мне в личные сообщения на сайте.

Да, банк вправе не согласовать такой платеж. Более того, ссылка на п. 11 ст. 7 115-ФЗ (а не на «4.3.6 рко», как вы указали — вероятно, это внутренний пункт договора) дает ему законное право отказать.

⚖️ Почему отказ возможен

Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если у сотрудников банка в ходе реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов или финансирования терроризма .

Ключевой момент: формулировка закона дает банку широкое усмотрение. Ему не нужно доказывать, что вы действительно отмываете деньги — достаточно «подозрения», возникшего у сотрудника . Именно поэтому вы, как клиент, часто не можете повлиять на это решение в момент подачи платежки.

📌 Что происходит при отказе

Если банк отказывает:

Он обязан уведомить вас о причинах отказа .

Информация об отказе направляется в Росфинмониторинг .

Важно: по закону отказ банка по этому основанию не является основанием для гражданско-правовой ответственности банка . То есть просто взыскать убытки за незаконный отказ не получится — банк действует в рамках закона.

⚠️ Дополнительный риск

Если банк в течение года дважды откажет вам в операциях по этому основанию, он вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета . Это значит, что счет могут закрыть, а остаток средств вернуть, но обслуживание прекратится.

💡 Что делать

Поскольку отказ основан на «подозрении», вам нужно снять это подозрение. Порядок действий:

Запросите письменное обоснование отказа. Банк обязан его предоставить .

Предоставьте документы, подтверждающие «чистоту» операции. Это могут быть:

Договоры, счета, акты, подтверждающие источник средств на вашем счете.

Документы, обосновывающие цель перевода в другой банк (например, договор с контрагентом, у которого счет в том банке, или просто ваше заявление о переводе собственных средств).

Пояснения экономического смысла операции.

Подайте эти документы в банк с заявлением о пересмотре решения. Согласно закону, банк обязан рассмотреть представленные вами документы и сведения об отсутствии оснований для отказа .

Если банк снова откажет — вы вправе обратиться с жалобой в Росфинмониторинг или Банк России. Однако на практике это редко дает быстрый результат.

Кратко: отказ правомерен. Ваша задача — не спорить с правом банка на отказ, а доказать банку отсутствие подозрений, предоставив документы по операции.

- Если ответ был вам полезен, можете оставить донат на любую сумму +79646595728 Юмоней банк.

- Если потребуется составить жалобу, претензию, исковое или другие документы, смело обращайтесь ко мне! Решу ваш вопрос!

+79646595728 Telegram, WhatsApp

Добрый вечер, Константин.

1)Да, банк имеет полное право не согласовать (отказать в исполнении) ваш платеж на расчетный счет в другом банке в условиях, когда операции по вашему счету уже ограничены на основании Федерального закона № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

2)Пункт 10 статьи 7 ФЗ-115: Это основной пункт, который дает банку право на отказ.

“Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, имеют право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, при наличии у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.”

-Если операции уже ограничены, это означает, что у банка уже есть подозрения относительно ваших операций или источников средств. Соответственно, любой исходящий платеж (в данном случае, перевод в другой банк) банк может расценить как продолжение подозрительной деятельности или попытку вывести средства.

-Пункт 4.3.6 РКО (вероятное содержание): Эта ссылка на ваш договор расчетно-кассового обслуживания (РКО) означает, что в вашем договоре с банком прописан механизм реализации прав банка по ФЗ-115, включая право на отказ в проведении операций при наличии подозрений или при непредоставлении клиентом запрошенных сведений. Это подтверждает, что действия банка соответствуют как закону, так и вашему договору.

-Банк обязан проводить внутренний контроль и имеет право запрашивать у клиента документы и сведения, подтверждающие экономический смысл операций, источники происхождения средств и т.д. Если вы не предоставили эти документы или они не удовлетворили банк, это и стало причиной ограничения операций.

3)Если это не первый отказ в проведении операции по вашему счету (например, если до этого были другие попытки платежей, в которых банк отказал, или если текущее “ограничение” по сути является первым отказом в исполнении какого-либо распоряжения), то это может повлечь за собой более серьезные последствия.

-Пункт 11 статьи 7 ФЗ-115 (расторжение договора):

“Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 10 настоящей статьи.”

-То есть, если банк откажет в этом платеже, и это будет второй (или более) отказ за год, банк может расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

4) Даже если банк расторгнет договор, он обязан выдать вам остаток денежных средств (пункт 5.2 статьи 7 ФЗ-115)

Да, могут. Если банк видит подозрительную операцию — вправе отказать. Требуйте письменное обоснование. Жалуйтесь в ЦБ и Росфинмониторинг.

Здравствуйте!

Да, банк вправе не согласовать и не провести платёж, даже если вы подали поручение, сославшись на пункт 4.3.6 Правил комплексного обслуживания (РКО) и 115-ФЗ.

Почему банк может отказать

Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, банк вправе отказать в совершении операции, если у его сотрудников возникли подозрения, что перевод совершается в целях отмывания денег или финансирования терроризма.

Пункт 4.3.6 РКО даёт банку право приостанавливать отдельные операции или отказывать в их проведении, если у организации есть основания полагать, что операция связана с легализацией преступных доходов.

Что делать в этой ситуации

Запросите у банка письменное обоснование отказа. Направьте официальный запрос с просьбой разъяснить конкретные причины, по которым платёж не может быть проведён. Это важно для дальнейшей работы.

Подготовьте и предоставьте документы. Если банк запросит дополнительные сведения (договоры, акты, налоговую отчётность, подтверждающие легальность операции), соберите и передайте их в установленный срок. Чем быстрее вы это сделаете, тем выше шансы на разрешение ситуации.

banki.ru

Если банк отказал после предоставления документов. Направьте официальную претензию с требованием провести платёж. В случае дальнейшего отказа можно обратиться в суд, ссылаясь на статью 856 Гражданского кодекса РФ, и потребовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Важные нюансы

Банк обязан доказать законность своих действий. Даже при наличии подозрений по 115-ФЗ финансовая организация должна обосновать, почему операция кажется ей подозрительной.

moedelo.org

Ограничение по 115-ФЗ не означает полной блокировки счёта. Средства на счёте остаются доступными, но распоряжение ими временно ограничено.

Есть исключения. Некоторые платежи (например, выплата зарплаты, уплата налогов, алиментов) не подпадают под ограничения по 115-ФЗ. Проверьте, не относится ли ваш платёж к таким исключениям.

Банк не вправе устанавливать заградительные комиссии за проведение операций, которые он сам квалифицировал как подозрительные.

Рекомендую действовать оперативно: чем раньше вы предоставите документы, тем выше вероятность, что банк снимет подозрения и проведёт платёж. Если диалог с банком не даёт результата, имеет смысл проконсультироваться с юристом, специализирующимся на банковском праве

Выбирайте сами лучший ответ!