Я НЕ ЗНАЮ, КАК ПРАВИЛЬНО И ЧТО ЛУЧШЕ ДОКАЗЫВАТЬ В СУДЕ, НА ЧТО ДЕЛАТЬ АКЦЕНТ?

Question

23.11.2013 г. на основании п. 1 ст. 437 Банком в сетях Интернет была размещена оферта (предложение на Кредитный продукт Командирский под 11%).
Мной была подана онлайн-заявка на данный продукт.
После предварительного разговора по телефону с сотрудником банка, где уточнялись мои возможности получения кредита по данному типу (я являюсь военнослужащей), о возможности предоставления определенного перечня документов, согласовалась цель кредита и возможность его получения в удобном для меня офисе. Онлайн-заявка была принята, с присвоением ей №.
 (что подтверждается ответом, находящегося на моей электронной почте). 
3.12.2013 собрав необходимый пакет документов, я пришла в отделение банка для получения конкретного типа кредита. При этом, после принятия моей справки о доходах, мне было указано, что Банк одобряет мой кредит в сумме 455 900 рублей под 24% годовых на 84 месяца (7 лет) (отказа не было в предоставлении мне кредита по данному типу). Я согласилась. 
В момент подписания кредитного договора, я увидела, что в наименовании кредитного продукта стоит ИНТЕРНЕТ-ОТКРЫТЫЙ, а не КОМАНДИРСКИЙ. Я задала вопрос сотруднику Банка, почему он так называется, она ответила, что это одно и тоже. Я ей поверила, т.к. на моей анкете-заявлении стоял тот же №, что и в подтвержденной онлайн-заявке. Сотрудником банка, после оформления кредита, была возвращена мне справка с места работы, которая была обязательной при подаче заявления и оформления кредита по данному типу. 
Мое внимание переключилось на сумму кредита, указанную в данном договоре. Там была указана сумма 563 255 руб. 24 коп. Я спросила, почему такая сумма? Она ответила, что нет-нет, ваша сумма вот и указала на сумму написанную её рукой в верху договора К снятию 455 900. (чем меня ввела в заблуждение), что сумма 563 255.24 - это с учетом предоставленного мне пакета банковских услуг, который является обязательным и без него не выдается кредит, не объяснив почему и зачем он мне нужен и какую роль он играет в части погашения кредита и %%-ов, (в дальнейшем оказалось, что это дополнительная услуга, которая является НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ и от которой я могла отказаться). 
Разница между суммами 563 255.24 и 455 900, была в размере 107 355.24, которая в договоре была указана не в денежном выражении, а как 900 руб + 2,7% в год от кредитного лимита и которая удерживалась единовременно за весь срок (7 лет) при получении кредита. 
Сотрудником, при оформлении кредита, не была предоставлена никакая информация об услугах (в т.ч. детализация и суммы ПСК, процентов по кредиту, срока действия договора, срока действия предоставленных всех услуг в рамках моего договора, порядок и правила частично досрочного (досрочного) погашения основного долга по кредиту и многое другое). 
Дело в том, что этот договор является - ДОГОВОРОМ ПРИСОЕДИНЕНИЯ и внести в него какие-либо существенные условия - мне не предоставлялась возможным вообще. 
Мне была предоставлена только информация как пользоваться кредитной картой и интернет-банком.
Данное несоответствие и такая большая сумма, уплаченная за этот пакет услуг, мне не давала покоя. Я обратилась за помощью к юристу. Он сказал, что в эту сумму включена страховка и помог мне написать претензию в банк. Бак отказал мне в возврате данной суммы. На этом я не остановилась и подала жалобу в Роспотребнадзор. Но сама начала разбираться с условиями договора и включенными в этот договор услугами. 
02.06.2014 года при посещении торговой точки, в которой мне был выдан данный кредит, ВСКРЫЛСЯ ФАКТ ОБМАНА! Что кредит КОМАНДИРСКИЙ и кредит ОТКРЫТЫЙ - совершенно разные кредиты, причем ОТКРЫТЫЙ предоставляется заемщикам под более высокий %. Выданные документы мне на руки содержали не весь перечень документов, которые должны быть у меня на руках. В договоре отсутствует порядок частично досрочного (досрочного) погашения кредита., отсутствуют тарифы банка на предоставляемые услуги, срок действия договора и услуг, расчет ПСК и %-ов по кредиту. (У меня есть на руках только Договор банковского обслуживания с перечнем услуг, на которые Я ИМЕЮ ТОЛЬКО ПРАВО, причем сроком действия этого права - всего на 5 лет, когда кредит мне оформлен на 7 лет. По истечении данного срока, договор пролонгируется на тех же условиях на каждый последующий очередной год, с оплатой этих услуг по тарифам на базовые услуги банка (которые утверждаются Банком и КОТОРЫЕ ЯВЛЯЮТСЯ НЕОТЪЕМЛЕМОЙ ЧАСТЬЮ ДОГОВОРА (а именно моего договора на кредит и КОТОРЫЕ мне небыли ПРЕДОСТАВЛЕНЫ БАНКОМ, КАК ПРИЛОЖЕНИЕ, ЯВЛЯЮЩЕЕСЯ НЕОТЪЕМЛЕМОЙ ЧАСТЬЮ! при заключении кредитного договора).
На основании вышеизложенного, вопрос:
Могу ли я (при подаче иска в суд) применить основания п. 1 ст. 432 ГК РФ (отсутствие (несогласование) всех существенных условий договора) и считать данный договор НЕ ЗАКЛЮЧЕННЫМ, а СДЕЛКУ НЕ СОСТОЯВШЕЙСЯ (причем по вине кредитора) и заявить иск о применении норм о неосновательном обогащении?
Данным Банком, в ходе погашения кредита (с 03.01.2014 по 03.05.2014) было допущено еще серьезное нарушение, а именно:
Мне была предоставлена сумма к снятию 455 900 руб.. Я сняла со счета (03.12.2014 г.) 400 000 руб. Оставшаяся сумма в размере 55 900 должна была быть списана 03.01.2014 со счета в следующей пропорции: сумма в размере 13 928 руб. - размер ежемесячного обязательного платежа (согласно графика платежей), а оставшаяся часть данной суммы, а именно 41 972 руб. в счет частично досрочного погашения основного долга по кредиту - по условиям моего договора (это подтверждается ответом банка 25.06.2014 на мое заявление по вопросу о порядке частично досрочного и досрочного погашения основного долга по данному кредиту и который не был оговорен, как существенное условие). При этом - мой счет был заблокирован Банком и после 03.01.2014 год я не могла снять сумму 41 972 рубля со счета для своих нужд, а банк использовал мои деньги по своему усмотрению и просто списывал равными платежами в течение 3-4 месяцев. Причем - это для меня сейчас не возможно сделать, что тоже подтверждается ответом, полученным от банка 25.06.2014 г. (я не могу сама положить денежную сумму на 2-3 месяца, чтобы она потом списывалась в течении данного периода равными платежами 13 928 руб. ежемесячно).

В РАМКАХ ОДНОГО МОЕГО ЗАКЛЮЧЕННОГО ДОГОВОРА СЛИШКОМ МНОГО НАРУШЕНИЙ (то что я здесь указала - это не все нарушения, я легко могу построить свои доказательства опираясь на взаимосвязанные, взаимозависимые элементы договора, взаимосвязанные услуги (доказав, что услуги являются обязательными и друг без друга-я не могу ими воспользоваться), а соответственно, что и предоставленная страховка в рамках пакета услуг - тоже является обязательной, взаимосвязанные договора (смешанные, которые мне тоже не были предоставлены в рамках моего кредитного договора, но которые содержаться в моем кредитном договоре и являются существенным условием) и т.д. Соответственно, доказать, что договор содержит несколько существенных оговорок...
 Я НЕ ЗНАЮ, КАК ПРАВИЛЬНО И ЧТО ЛУЧШЕ ДОКАЗЫВАТЬ В СУДЕ, НА ЧТО ДЕЛАТЬ АКЦЕНТ? ПОСОВЕТУЙТЕ ПОЖАЛУЙСТА!

Жданов Александр Андреевич · Accepted Answer

1) Вы подавали заявку на кредитный продукт "Командирский", прибыли в банк и по результатам беседы с работником данного учреждения приняли решение заключить кредитный договор на продукт "Интернет-Открытый". 
Вывод: доказать обман Банка будет практически невозможно, так как при заключении договора Вы видели, что это совершенно разные кредитные продукты начиная от названия, процентной ставки и заканчивая другими условиями. Суд придет к выводу, что действительно Вы вначале заинтересовались одним кредитным продуктом, а потом решили заключить договор на получение другого. Другими словами, если Вы не записывали свой разговор с работником банка на диктофон, Вы не сможете доказать, что он утверждал, что кредит "Командирский" и "Интернет...", это два названия одного и того же кредитного продукта. 
2) Не зная условий кредита "Интернет-Открытый", не видя подписанных Вами документов, я могу лишь предположить, что процентная ставка по данному кредиту зависит от того, заключается ли Вами договор страхования или нет (если договор страхования заключен - процентная ставка ниже).  Если это действительно так, то Банк обоснованно отказал Вам в удовлетворении претензии о возврате суммы страховки.
3) Из Вашего письма следует, что вы заключили с банком только договор банковского обслуживания ("У меня есть на руках только Договор банковского обслуживания...", "В РАМКАХ ОДНОГО МОЕГО ЗАКЛЮЧЕННОГО ДОГОВОРА..."). Также Вы пишете, что в данном договоре нет срока выдачи кредита, порядка его погашения, тарифов банка, расчета ПСК, % и т.п.).
Немного противореча себе, в самом начале письма Вы сообщаете, что: "В момент подписания кредитного договора...". Где этот кредитный договор? Именно в нем должны быть зафиксированы существенные условий договора кредитования. Даже если работник банка "забыл" выдать Вам на руки этот договор, в самом банке остался экземпляр этого документа в котором обязательно имеется Ваша подпись о том, что второй экземпляр договора Вы получили.
Предположу, что с Вами были заключены два договора:
1) Договор кредитования (кредитное соглашение) со всеми необходимыми условиями;
2) Договор обслуживания счета с использованием банковской карты.  
В данной ситуации меня несколько поражает сумма  (свыше 100 тыс. руб.), в которую Банк оценил свои услуги по обслуживанию счета с использованием банковской карты. Полагаю, что именно данную сумму Банк взял с Вас незаконно, и только эту сумму Вы можете оспорить в суде. 
Дело в том, что в Вашем случае получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию карточного счета, а это нарушение Закона РФ "О защите прав потребителя". То есть, эту навязанную услугу по ведению счета Вы можете оспорить.
Еще раз повторю, не видя документов дать более развернутый ответ на Ваш вопрос нельзя. Обратитесь по месту жительства, например, в общество защиты прав потребителей, надеюсь, что там Вам помогут. 
И еще, Вы написали жалобу в Роспотребнадзор еще до того, как досконально разобрались в законодательстве. Подайте в этот орган дополнительную жалобу, перечислив в ней действия Банка, которые считаете незаконными, пронумеруйте их - 1.2.3.4.5 и т.п. Попросите дать ответ на каждый пункт в отдельности. Только тогда Вы может быть получите развернутые ответы на свои вопросы, а не отписку в 3 строчки.
С уважением.

Деревянко Станислав Юрьевич · Answer

Мое мнение ,что факт обмана доказать будет не возможно, в том смысле что вам предоставили не тот кредитный продукт который вы хотели.Договор страхования возможно расторгнуть в судебном порядке опираясь на ст.16 ЗОЗПП.

Кандакова Анастасия Валерьевна · Answer

Указывайте на ст. 179 ГК РФ (Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки) и на ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей":

"1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

3. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

4. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги)".

Удалено · Answer

Лиля, здравствуйте,

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Мое мнение в Вашей ситуации таково: Вы можете попытаться взыскать с банка неосновательное обогащения в рамках оплаты Вами дополнительных навязанных услуг (107 355.24) и включить в сумму иска, помимо указанной суммы - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры комиссии за обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд, Вы -как потребитель -освобождаетесь от уплаты госпошлины.

Удачи Вам!

28.06.2014, 03:14

Спасибо за ответ!

Быстрая юридическая помощь
8 800 505-91-11
Бесплатно 24/7

Спросить юриста

Берестов Сергей Николаевич · Answer

Лиля, здравствуйте!

Согласно ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя

специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По моему мнению, Вам необходимо ссылаться именно на приведенные нормы и требовать в судебном порядке признания договора недействительным, согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, как противоречащего нормам Закона "О защите прав потребителей", о которых было сказано выше.

Вследствие признания договора недействительным требовать применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата банком всего полученного им по этой сделке.

Босоногов Алексей Евгеньевич · Answer

Статья 450 ГК РФ

Основания изменения и расторжения договора

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Определяющее значение закон придает тому, является ли допущенное нарушение существенным. Оно позволяет требовать расторжения договора во всех случаях. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Данная норма текстуально почти совпадает со ст. 25 Венской конвенции 1980 г. Разница состоит лишь в том, что Конвенция вводит дополнительное условие, наличие которого позволяет признать нарушение существенным. Таким условием служит возможность предвидения вредоносного результата со стороны нарушителя. Исходя из смысла и ГК, и Конвенции стороны могут определить в договоре, какое нарушение будет являться существенным.

Для решения вопроса о расторжении договора имеет значение не только существенность допущенного нарушения, но и его устранимость. В случаях, установленных законом или договором, расторжение возможно лишь после истечения назначенного для устранения нарушения срока (напр., п. 3 ст. 723 ГК). Неустранимость нарушения может вытекать из характера и условий договора (например, договор купли-продажи с условием его исполнения к строго определенному сроку - п. 2 ст. 457 ГК).

Я НЕ ЗНАЮ, КАК ПРАВИЛЬНО И ЧТО ЛУЧШЕ ДОКАЗЫВАТЬ В СУДЕ, НА ЧТО ДЕЛАТЬ АКЦЕНТ?

Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 (ред. от 31.07.2025, с изм. от 25.03.2026)

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)

Закон о защите прав потребителей. № 2300-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2026)

Уголовный кодекс Российской Федерации (ред. от 20.02.2026)

Похожие вопросы

Банк отказал в предоставлении кредита из-за недействительности паспорта

Заемщик обнаружил существенное ухудшение условий кредита после подписания Кредитного договора

Мой опыт с ПАО Восточный экспресс банк - Проблемы с получением кредита и нарушение прав потребителя

Проблемы с оформлением кредита в офисе Альфа-банка - что делать и как защитить свои права?

Необходима консультация и возможная юридическая помощь по действиям в случае расторжения договора о кредитных продуктах

Проблемы с кредитным договором - банк требует оплату после аннуляции кредита и перевода денег магазину

Спор о законности открытия кредита - шансы банка на успех в суде

О положительном результате, рассмотренной заявки мне сообщили по номеру контактного телефона.

Кредит оформлен на украденный паспорт - банк требует выплатить сумму, не признает Постановление полиции. Какие шаги предпринять?

Мои права нарушены - Банк отказал в выдаче кредита, а работник использовал мою информацию для получения кредита в другом банке

Санкт-Петербург +7 (812) 336-92-64 наб. р. Фонтанки, д. 59