Можно ли снизить проценты, начисленные за время кредитных каникул?

Снизить начисленные проценты возможно в судебном порядке, если суд признает их несоразмерными последствиям нарушения обязательства. Суд вправе уменьшить неустойку по соответствующему заявлению должника. Кредитные каникулы были предоставлены Вам как ИП или как физическому лицу?

Здравствуйте.

Даже не пытайтесь просить банк «пересчитать» уже начисленные проценты — по закону у него нет такой обязанности (кроме случая с участниками СВО). Также не получится оспорить начисление через суд как несоразмерное — это работает только для штрафных санкций (пеней), а не для договорных процентов. Увы

Здравствуйте!

Снизить сами проценты, которые банк начислил за время каникул, нельзя — закон этого не предусматривает. По общему правилу проценты продолжают копиться на протяжении льготного периода. Но можно минимизировать итоговую сумму.

Есть исключение: участники СВО (мобилизованные, контрактники) с 6 апреля 2024 года могут не оплачивать проценты, начисленные за время кредитных каникул (это не касается ипотечных договоров). Если каникулы уже закончились, банк обязан уведомить вас, что гасить эти проценты не нужно. Если каникулы ещё идут — банк не вправе направлять ваши платежи на погашение этих процентов (Закон 377-ФЗ).

Даже без специальных льгот можно снизить переплату. Вот рабочие варианты:

Вносите посильные платежи во время каникул. Банк направит эти деньги на погашение основного долга, а не процентов. Так вы уменьшите базу, на которую в дальнейшем начисляются проценты.

Досрочно прекратите каникулы, если появилась финансовая возможность. После этого направляйте все свободные средства на досрочное погашение — это напрямую снизит остаток долга, с которого капают проценты.

После окончания каникул можно направить часть дохода на досрочное погашение. Это тоже уменьшит остаток долга и, как следствие, сумму процентов, которая накопится в будущем.

Иногда банк сам предлагает реструктуризацию долга в трудной жизненной ситуации. В рамках реструктуризации кредитор может пойти навстречу: снизить процентную ставку на период трудностей или изменить график платежей так, чтобы снизить ежемесячную нагрузку. Это не отмена уже начисленных за каникулы процентов, но в целом снижает финансовую нагрузку.

Добрый день!

Ситуация сложная, но юридически разрешимая. Разберем ваши риски и возможные пути решения.

1. Законность начисления процентов во время каникул

Это абсолютно законно. Ни Указ Президента, ни банковская программа не отменяют начисление процентов за пользование деньгами. Согласно ст. 809 ГК РФ, проценты являются платой за кредит, а не штрафной санкцией. Законы о каникулах (№ 106-ФЗ и № 276-ФЗ) прямо указывают, что проценты продолжают начисляться на условиях договора. Банк действует в рамках договора, и оспорить сам факт начисления процентов практически невозможно.

2. Можно ли снизить проценты?

Обычные проценты (плата за кредит) — снизить по ст. 333 ГК РФ нельзя, так как они не являются неустойкой (штрафом).

Повышенные проценты и штрафы за просрочку — их снизить можно. Если банк начисляет 1% в день + 990 руб. (это 365% годовых), это явная неустойка. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить её, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Для ИП это возможно только при вашем заявлении в суде. Однако, если вы были на законных каникулах, просрочки нет, и эти штрафы начислены неправомерно — это прямое основание для жалобы в ЦБ или суд.

3. Что делать?

Внесудебный порядок: Направьте в банк требование о пересчете с обоснованием (ст. 333 ГК для штрафов, указание на незаконность штрафов в период каникул).

Судебный порядок: Если банк откажет, вы вправе подать иск. По ст. 333 ГК РФ вы можете просить суд снизить неустойку (штрафы, пени, повышенные проценты за просрочку). При сумме кредита 500 000 руб. начисление 120 000 руб. процентов за 3–6 месяцев (это ~48–96% годовых) может быть оспорено как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), если ставка существенно превышает среднерыночную.

4. Стоимость услуг

Консультация и составление претензии: от 3 000 до 10 000 ₽.

Представительство в суде: от 30 000 до 100 000 ₽+ (зависит от сложности и количества кредитов).

Рекомендую начать с письменной претензии в банк, а при отказе — обращаться в суд с иском о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ и признании недействительными штрафов, начисленных в период кредитных каникул.

С уважением Светлана Б

Добрый день! Можно снизить штрафные санкции на основании ст. 330 ГК РФ. Но вы испортите кредитную историю.

Относительно отложенных процентов надо считать, если все начислено верно, проценты вам никто не снизит. Проценты регулируются договором, но не законом, за исключением микрозаймов. Ст. 421 ГК РФ.

Основное правило - в период льготного периода не допускается начисление неустойки (пени, штрафа). Неустойка сформированная до установления льготного периода фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (п.9 ст.7 Закона от 03.04.2020 №106-ФЗ). Если банк начислил 1% + 990 рублей неустойки за период каникул ее можно отменить.

Да, оспорить начисленные банком суммы возможно, но прежде всего нужно разделить их на обычные проценты за пользование кредитом и штрафные санкции: по ст. 809, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ договорные проценты сами по себе, как правило, продолжают начисляться и суд обычно не снижает их только потому, что сумма получилась большой, в том числе на период кредитных каникул, если это предусмотрено законом о каникулах или соглашением с банком; а вот неустойка, штрафы и повышенные проценты за просрочку по ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ могут быть уменьшены судом как явно несоразмерные последствиям нарушения по ст. 333 того же кодекса, и условие 1% в день от первоначальной суммы кредита плюс 990 рублей выглядит как потенциально оспоримое. Поэтому по каждому кредиту нужно проверить сам договор, график, заявление на каникулы, решение банка о предоставлении каникул и детальный расчет задолженности, потому что если банк во время каникул начислял именно санкции вопреки условиям каникул, такие суммы можно требовать исключить полностью, а если начислялась неустойка, можно просить суд о ее снижении. Без изучения документов точно сказать, насколько реально уменьшить сумму и на сколько именно, нельзя, но по Вашему описанию основания для правовой проверки и спора с банком имеются. Стоимость предметной работы корректно определять только после изучения договоров и расчета банка.

Здравствуйте!

Снизить сами проценты, которые банк начислил за время каникул, нельзя — закон этого не предусматривает. По общему правилу проценты продолжают копиться на протяжении льготного периода. Но можно минимизировать итоговую сумму.

1)Вносите посильные платежи во время каникул. Банк направит эти деньги на погашение основного долга, а не процентов. Так Вы сможете уменьшите базу, на которую начисляются проценты.

2) Досрочно прекратите каникулы, если появилась финансовая возможность. После этого направляйте все свободные средства на досрочное погашение — это напрямую снизит остаток долга.

30 После окончания каникул можно направить часть дохода на досрочное погашение. Это тоже уменьшит остаток долга и, как следствие, сумму процентов.

Иногда банк может сам предложить реструктуризацию долга

Здравствуйте Игрь!!

В данном конкретном Вашем случае, кредитные каникулы для ИП регулируются Федеральным законом от 08.06.2020 № 106-ФЗ (для пострадавших отраслей в период пандемии), Постановлением Правительства РФ от 10.03.2022 № 1587 (для поддержки в условиях санкций) и программами банка.

Если каникулы предоставлены по закону, то проценты начисляются, но их ставка не должна превышать среднерыночную (п. 3 ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите»). Однако для ИП это правило применяется с оговорками.

Если каникулы предоставлены по договору с банком, условия начисления процентов определяются договором. Важно проверить, не противоречат ли эти условиям закону.

В силу ст. 333 ГК РФ если начисленные проценты явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства (например, 1% в день от суммы кредита – это 365% годовых, что является чрезмерным). Суд может снизить неустойку.

Таким образом, нужно направить банку претензию с требованием снизить проценты или предоставить перерасчет. В случае отказа – обратиться в суд (арбитражный суд, так как вы ИП) с иском об уменьшении процентов на основании ст. 333 ГК РФ или признании недействительными условий договора.

Рад был помочь !

Согласно действующему законодательству, в период кредитных каникул проценты по кредиту продолжают начисляться.

Однако, по потребительским кредитам и кредитным картам, ставка процентов должна составлять 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита на дату обращения. Если ставка по вашему договору ниже, то она не меняется. Это правило установлено в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 6).

В вашем случае, если банк начислил проценты, превышающие 2/3 от среднерыночной ПСК, это может быть основанием для обращения в банк с требованием о перерасчете.

Подготовьте все документы, подтверждающие ваши кредиты и условия кредитных каникул.

Направьте письменное заявление в банк с просьбой пересчитать проценты, ссылаясь на статью 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 5 рабочих дней и предоставить ответ.

Если банк откажет в перерасчете, вы имеете право обратиться в суд для защиты своих прав. В этом случае вам может понадобиться помощь юриста, который поможет подготовить исковое заявление.

Стоимость юридических услуг может варьироваться в зависимости от сложности дела и региона.

Здравствуйте!

Я понимаю, как тревожно видеть такие суммы после каникул. Отвечу сразу: полностью отменить начисленные проценты нельзя — во время кредитных каникул закон не освобождает от их начисления. Проценты продолжают капать по ставке из вашего договора. Но есть важный нюанс: то, что вы называете «огромными процентами», часто складывается из двух вещей — самих процентов за пользование кредитом и штрафных санкций (неустойки) за просрочку платежей после окончания каникул. И вот эту вторую часть как раз можно попробовать снизить.

В чём реальная проблема

Скорее всего, банк начислил вам не только проценты за пользование кредитом (это законно), но и неустойку за то, что после окончания каникул вы какое-то время не вносили платежи (пока разбирались с ситуацией). Именно эта часть — штрафные санкции — и выглядит несоразмерно. В вашем примере: на 500 тыс. рублей начислено 120 тыс. рублей, на 180 тыс. — 50 тыс. Часто в таких случаях львиная доля суммы — это как раз неустойка, а не плата за сам кредит.

Можно ли снизить?

Да, можно. Для этого используется статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суд вправе уменьшить неустойку, если установит, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Для ИП это работает так же, как и для других субъектов предпринимательской деятельности: снижение допускается в исключительных случаях, если доказано, что взыскание неустойки в полном объёме приведёт к получению кредитором необоснованной выгоды.

Что поможет в суде? Соберите доказательства, которые покажут сложность ситуации:

документы, подтверждающие падение выручки (отчёты, выписки);

справки о других обязательных расходах (налоги, зарплаты, аренда);

переписку с банком, где вы объясняли причины задержки.

Суд будет смотреть на баланс: насколько тяжёлой была ситуация, какие реальные убытки понёс банк, не ведёт ли взыскание полной суммы к тому, что вы физически не сможете погасить основной долг.

А как насчёт самих процентов за пользование?

Сами по себе проценты за пользование кредитом (ставка из договора) по статье 333 ГК РФ не снижаются. Но есть нюанс: если в договоре есть условие, что при просрочке после каникул ставка резко подскакивает (например, с 15% до 30% годовых), суд может расценить это как скрытую неустойку и применить статью 333 ГК РФ к повышенной части.

Сколько это будет стоить?

Здесь нет фиксированной цены. Стоимость услуг юриста будет зависеть от объёма работы:

анализ договоров и расчётов банка;

сбор доказательств;

составление заявления/ходатайства о снижении неустойки;

представление интересов в суде (если дело дойдёт до него).

Обычно это обсуждается индивидуально после первичной консультации. Я бы рекомендовала начать с консультации у корпоративного юриста или специалиста по банковским спорам — он посмотрит ваши договоры и расчёты банка, чтобы понять реальные шансы и оценить объём работы.

Практический совет

Не ждите, пока банк подаст в суд. Иногда эффективнее направить в банк досудебную претензию с аргументами о несоразмерности и предложением урегулировать вопрос мирно (например, разбить сумму на части или зафиксировать сниженную ставку по неустойке). Часто это помогает избежать долгих судебных тяжб.

В общем, путь есть, но успех зависит от деталей ваших договоров и собранных доказательств. Советую не затягивать и проконсультироваться со специалистом — он даст самую точную оценку именно по вашим документам. Удачи в решении вопроса!

Выбирайте сами лучший ответ!

Да, можно снизить через суд по ст. 333 ГК РФ. Проценты и штрафы можно уменьшить, если они явно несоразмерны.

Здравствуйте!

Смотрите, на автомате снизить проценты, которые начислили за время кредитных каникул, нельзя. Закон не обязывает банк уменьшать ставку в таком случае.

Когда Вы оформляете кредитные каникулы, банк предоставляет отсрочку по основному долгу, но не отменяет начисление процентов.

При этом проценты продолжают считаться по той ставке, которая прописана в вашем кредитном договоре. То, что Вы не платите в этот период, не меняет базовую ставку, здесь меняется только график погашения.

При этом есть важный нюанс для малого бизнеса, к которому относится и ИП:

для микропредприятий и самозанятых начисленные за каникулы проценты обычно капитализируются, т.е. прибавляются к телу кредита. И уже на эту увеличенную сумму в дальнейшем могут начисляться новые проценты, что и даёт эффект «огромной переплаты».

Ваши действия:

1. Поговорите с банком. Кредитор вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку, полностью или частично отменить капитализацию, т.е. не добавлять проценты к основному долгу.

Это не обязанность банка, а его право, по этой причине необходимо инициировать диалог.

Подготовьте обоснование: тяжёлое финансовое положение, сезонность бизнеса, другие объективные обстоятельства. Иногда банк идёт на компромисс, чтобы сохранить клиента и не доводить дело до просрочки после каникул.

2. Проверьте договор на ущемляющие условия. Если в самом условии о процентах или механизме каникул есть формулировки, которые явно нарушают закон (например, банк в одностороннем порядке после каникул резко поднял ставку, хотя в договоре это не было предусмотрено), это основание для спора.

Здесь уже может помочь ссылка на ст. 310 ГК РФ, запрет одностороннего изменения условий без законного основания, а также на Закон «О защите прав потребителей», если договор содержит явно несправедливые условия.

Но просто потому, что сумма получилась большой, оспорить ставку не получится, необходимо именно нарушение условий договора или закона.

«1% + 990 рублей»

Условие в договоре про просрочку (1% + 990 руб.): во время официально оформленных кредитных каникул банк не имеет права начислять неустойку (штрафы, пени) за просрочку платежей.

Если Вам начислили такую сумму параллельно с процентами по ставке договора, это является ошибкой, которую следует оспорить.

Сколько это будет стоить?

Если решите идти через суд, после того, как банк откажет в переговорах, расходы будут зависеть от сложности дела и тарифов юриста.

Обычно это оплата за составление претензии, участие в переговорах, подготовку иска и представительство в суде.

В среднем по стране для такого спора сумма может составить от 15 до 50 тысяч рублей и выше, но это здесь всё в индивидуальном порядке.

Сперва надо проанализировать Ваш договор, определить реальные правовые основания для спора, или лучше сосредоточиться на переговорах с банком.

Рекомендация: напишите в банк официальное обращение (можно через личный кабинет или заказным письмом) с просьбой пересмотреть условия — снизить ставку или изменить порядок капитализации.

Приложите документы, подтверждающие сложность ситуации.

Если банк ответит отказом, уже с этим ответом и с копией договора, можете выйти с иском в суд. Например, можно применить нормы ст. 333 ГК РФ для снижения размера процентов.

Правовое обоснование: ст. 333 ГК РФ, ст. 131-132 ГПК РФ, Федеральный закон от 31 июля 2025 г. N 276-ФЗ "Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход" (ст. 6)

Здравствуйте.

К сожалению, полностью отменить начисленные проценты нельзя, но в вашей ситуации есть возможность их снизить.

В чём суть проблемы

Во время кредитных каникул проценты продолжают начисляться по ставке, прописанной в договоре. Федеральный закон от 31.07.2025 N 276-ФЗ "Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход" не запрещает это. Он лишь даёт отсрочку по платежам по основному долгу. Для микропредприятий и самозанятых (к которым часто относят ИП) эти начисленные проценты капитализируются, то есть прибавляются к телу кредита, и в следующий период проценты считаются уже от большей суммы. Именно из-за капитализации итоговая переплата получается такой ощутимой.

Теперь к вашему вопросу о снижении. Здесь важно разделить два понятия:

Проценты за пользование кредитом (та самая ставка из договора) — по общему правилу суд их не снижает. Это плата за деньги, а не санкция.

Штрафные санкции (например, тот самый 1% от суммы плюс 990 рублей за просрочку, который вы упомянули) — вот их как раз можно попытаться уменьшить.

Правовая основа для снижения штрафных санкций — ст.333 ГК РФ. Суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом бремя доказывания лежит на вас: нужно показать, что взыскание в полном объёме приведёт к необоснованной выгоде банка.

Что поможет в споре

Чтобы аргумент сработал, соберите доказательства. Суд будет смотреть на конкретные обстоятельства:

1. Документы, подтверждающие тяжёлое финансовое положение (снижение выручки, убытки, долги перед поставщиками).

2. Справки о болезни, потере дохода или других личных обстоятельствах, которые помешали обслуживать долг.

Сравнение: насколько договорная неустойка (1% + 990 руб.) превышает обычно применяемые в бизнес-среде ставки или ключевую ставку ЦБ в период просрочки.

Суд не снимет санкции полностью, а приведёт их к разумному пределу, чтобы соблюсти баланс интересов: банк не должен получать необоснованную выгоду, но и должник несёт ответственность за нарушение.

Практический маршрут

1. Сначала — диалог с банком. Иногда кредитор готов пойти на уступку до суда: зафиксировать часть суммы, реструктурировать или частично списать штрафные санкции. Это сэкономит время и деньги на юриста.

2. Если диалог не помог — готовьте претензию, а затем иск. В суде заявите ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и приложите собранные доказательства.

Что касается юридических услуг, то в данном разделе по правилам сайта они не обсуждаются. Но Вы можете обратиться к юристам в личные сообщения и договориться об оказании услуг.

С уважением.