Насколько это правомерно и что говорит об этом закон?

Отказ банка ВТБ по закону является правомерным. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ («О потребительском кредите (займе)»), одним из обязательных условий для получения законных ипотечных каникул является требование, чтобы ипотечное жилье было единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. Наличие у мамы доли в другой квартире лишает семью права на такие каникулы, независимо от размера этой доли.

Для решения вашего вопроса необходимо опираться на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует предоставление льготного периода (ипотечных каникул).

Относительно статуса самозанятого и подтверждения доходов. Отказ банка в предоставлении ипотечных каникул на основании того, что заемщик является самозанятым, неправомерен. Закон не содержит ограничений для самозанятых граждан в праве на получение льготного периода.

Для подтверждения снижения дохода самозанятые лица могут использовать справки из сервиса «Мой налог» (справка о доходах и справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход). Эти документы являются официальными и должны приниматься кредитной организацией.

Относительно наличия доли в другой квартире. Условие о том, что ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, является обязательным. Однако закон делает важное уточнение:

При определении «единственности» жилья не учитывается право заемщика (или члена его семьи) на владение и пользование иным жилым помещением, если соразмерная его доле общая площадь этого иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса РФ (обычно это учетная норма, устанавливаемая муниципалитетом).

Если доля мамы в другой квартире (7 кв. м) меньше указанной нормы, она не должна препятствовать получению ипотечных каникул. Вам необходимо проверить местную норму предоставления площади в вашем муниципальном образовании. Если 7 кв. м меньше этой нормы, отказ банка по данному основанию является необоснованным.

С 1 сентября 2026 года перечень оснований для ипотечных каникул был расширен. Теперь таким основанием является рождение или усыновление второго ребенка или последующих детей.

При использовании этого основания не требуется подтверждать снижение среднемесячного дохода.

Каникулы могут быть предоставлены на срок до 18 месяцев.

Это право распространяется в том числе на ранее заключенные кредитные договоры.

Направьте в банк официальное требование о предоставлении льготного периода (ипотечных каникул) в письменном виде (заказным письмом с уведомлением или под расписку в отделении банка). В требовании укажите конкретное основание (трудная жизненная ситуация или рождение ребенка).

Приложите документы, подтверждающие доход (справки из «Мой налог») и документы, подтверждающие право на льготу (свидетельство о рождении ребенка, выписку из ЕГРН на вторую квартиру для подтверждения площади доли).

Если банк отказывает, требуйте письменный мотивированный ответ. Ссылайтесь на то, что доля в 7 кв. м не превышает норму предоставления, а статус самозанятого не лишает права на льготу согласно ФЗ N 353-ФЗ.

Если банк продолжает необоснованно отказывать, вы вправе обратиться с жалобой в Центральный банк Российской Федерации, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.

Отказ банка во многом неправомерен: по закону для ипотечных каникул нужна только одна из причин, а самозанятые имеют право на льготу по отдельному закону (ст. 6.1-1 № 353-ФЗ для ипотеки и новый закон для самозанятых с 1 октября 2025 г.) .

🔔 ВАЖНО!

═══════════════════════════════════════

Если вам требуется индивидуальная консультация с разбором вашей ситуации — пишите в личные сообщения на сайте. Стоимость и формат работы обсуждаются в личной переписке.

═══════════════════════════════════════

Буду ждать ваших сообщений! 💬🤍

Самазанятые могут показать оф.доход.скачать справки с приложения Мой налог

Ситуация, с которой вы столкнулись, регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности статьей 6.1-1, которая описывает механизм ипотечных каникул для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Оценка правомерности отказа ВТБ

Отказ банка по указанным вами причинам выглядит неправомерным. Разберем каждый пункт:

Папа — самозанятый. Это не является законным основанием для полного отказа. Закон требует подтверждения снижения дохода более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Самозанятые граждане подтверждают это официальными справками о состоянии расчетов (доходах) из приложения «Мой налог» или выгрузкой чеков и выписок из личного кабинета налогоплательщика НПД. Если доходы упали ниже этого порога, статус плательщика налога на профессиональный доход сам по себе не может быть причиной отказа. Однако банк вправе отказать, если снижение дохода документально не подтверждено или если даже после падения доходов среднемесячный платеж превышает 50% от текущего подтвержденного дохода семьи.

У мамы есть доля 7 кв² в другой квартире. В контексте закона об ипотечных каникулах наличие этой доли вообще не должно учитываться при оценке права на льготу.

Во-первых, статья 6.1-1 применяется к единственному пригодному для постоянного проживания помещению заемщика. Поскольку семья живет в ипотечной трехкомнатной квартире площадью 85 кв², где у всех членов семьи есть доли, именно она признается их единственным жильем. Доля в 7 кв² в другом объекте недвижимости юридически не делает семью владельцами двух полноценных жилых помещений для жизни.

Во-вторых, учет имущества других членов семьи (в данном случае — матери), которое не находится в залоге по данному кредитному договору, прямо противоречит смыслу закона об ипотечных каникулах. Залоговое обременение наложено только на квартиру в ВТБ, а право на каникулы привязано к финансовому состоянию заемщика и его способности платить именно по этому кредиту.

Что говорит закон: критерии предоставления каникул

Чтобы получить ипотечные каникулы, должны одновременно соблюдаться следующие условия:

Сумма кредита на момент выдачи не превышала установленный лимит (для Москвы — 6 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО — 4 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей).

Ранее по этому кредиту условия уже не изменялись по требованию заемщика (кроме случаев реструктуризации по программам поддержки мобилизованных).

Предмет ипотеки — единственное пригодное для проживания жилье (как указано выше, ваша ипотечная квартира под этот критерий подходит).

Наличие одной из трудных жизненных ситуаций (п. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353). В вашем случае подходят сразу две:

Рождение ребенка (и уход в декретный отпуск), что привело к снижению среднемесячного дохода более чем на 30%, при этом среднемесячные выплаты по ипотеке теперь превышают 50% от нового дохода.

Снижение среднемесячного дохода заемщика (или совокупного дохода заемщиков) более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. При этом ваш новый средний доход должен быть настолько мал, что платеж по ипотеке стал составлять более 50% от него.

Как правильно подать заявку, чтобы избежать формального отказа

Формальный отказ часто связан не с политикой банка, а с неправильно собранным пакетом документов. Чтобы заявление рассмотрели корректно, необходимо сделать следующее:

Подавайте документы официально. Не ограничивайтесь звонком на горячую линию или общением в чате приложения. Необходимо направить письменное требование заказным письмом с описью вложения в головной офис банка или подать его лично в отделении ВТБ, получив отметку о принятии на копии заявления. Устные договоренности к делу не пришьешь.

Четко укажите основание. В заявлении сошлитесь на п. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ (снижение дохода / увеличение количества иждивенцев). Обязательно сделайте расчет: сравните средний доход папы за 12 месяцев до декрета (по выпискам из «Моего налога») и его доход за последние 2 месяца. Приложите справку о доходах жены за тот же период (если она работала до декрета) или просто свидетельство о рождении ребенка как доказательство увеличения иждивенцев.

Соберите правильный пакет документов:

Паспорта всех заемщиков и созаемщиков.

Выписку из ЕГРН на ипотечную квартиру (подтвердит доли детей и отца, а также факт наличия залога).

Кредитный договор с ВТБ.

Свидетельства о рождении детей.

Справки о доходах папы-самозанятого из приложения «Мой налог» за весь прошлый год (для расчета среднего) и за последние 2 полных месяца (для фиксации падения).

Документы, подтверждающие нахождение мамы в отпуске по уходу за ребенком (приказ с работы или справка из Социального фонда России).

Нотариальное согласие супруги на изменение условий договора (банк может потребовать его, так как супруга является созаемщиком по закону, даже если ее нет в договоре).

Игнорируйте долю матери. Ни в коем случае не упоминайте эту долю самостоятельно и не прикладывайте на нее документы по своей инициативе. Если банк запросит сведения обо всей недвижимости семьи, предоставьте данные, но в пояснительной записке напишите, что данное помещение не является предметом залога по текущему договору и не используется семьей для постоянного проживания. По закону банк обязан оценивать только жилье, находящееся в ипотеке.

Срок рассмотрения требования банком — строго 5 рабочих дней. Если через 5 рабочих дней вы не получили ни подписанное дополнительное соглашение, ни мотивированный отказ, каникулы считаются установленными на условиях, которые вы указали в своем требовании (на срок до 6 месяцев).

Что делать, если ВТБ откажет письменно

Если банк выдаст официальный письменный отказ, алгоритм действий следующий:

Подать жалобу финансовому уполномоченному (финмбудсмену). Это обязательный досудебный этап. Обращение подается бесплатно онлайн через сайт finombudsman.ru. Финмбудсмен очень строго следит за соблюдением банками профильного законодательства, и решения чаще всего принимаются в пользу заемщиков.

Обратиться с жалобой в Банк России (через интернет-приемную ЦБ РФ).

Обратиться в прокуратуру с заявлением о нарушении федерального закона.

Подать иск в суд с требованием обязать банк предоставить ипотечные каникулы, а также взыскать штраф по закону о защите прав потребителей.

Для укрепления позиции перед подачей жалобы можно заранее заказать независимую выписку из ЕГРН на обе квартиры, чтобы наглядно показать финмбудсмену или суду разницу между единственным заложенным жильем (85 кв²) и незначительной долей (7 кв²). Также стоит проверить региональные меры поддержки: некоторые субъекты РФ предлагают дополнительные субсидии или программы помощи семьям с детьми для погашения части процентов по ипотеке.