Как предпринять действия в случае невозможности погасить кредитные обязательства и требований банка о реструктуризации не соблюдаются

В августе 2014 г. мною был взят денежный кредит. В течении года я исправно исполнял свои кредитные обязательства, но сейчас ситуация кординально поменялась. Моя жена ушла в декретный отпуск, на работе произошло сокращение заработной платы и платить в полном объеме у меня сейчас нет возможности. Я обратился на горячую линию банка, где мне было сказано, что вопрос о реструктуризации долга может быть решен только после трех просроченных платежей. Но ведь тогда мне будет назначен штраф? Я отправил заказное письмо на московский адрес с просьбой о реструктуризации долга и предоставлении мне кредитных каникул на три месяца. За это время планировалось подискать более высокооплачиваемую работу. Вот прошло два месяца, ответа не последовало. Мне следуют звонки от специалистов по взысканию долгов, моих объяснений никто не слушает, к какому либо общему решению мы не пришли. Существует ли законная возможность приостановить начисление штрафных санкций, предоставить мне кредитные каникулы, реструктурировать мой долг? Все дело в том, что все руководство банка находится в г.Москва, а кредитные специалисты не имеют полномочий решать вопросы такого уровня. Что я могу предпринять в данной ситуации?