Какую неустойку (1% или 3% по ЗоЗПП) требовать к НПФ и с какого момента её начислять?

К отношениям по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) Закон РФ «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП) и его неустойки в 1% или 3% не применяются вовсе.ОПС связано с компенсацией гражданам заработка и администрируется в рамках специального социального законодательства, а не гражданско-правовых договоров оказания возмездных услуг. Заявлять финансовому уполномоченному (омбудсмену) законную неустойку по ЗоЗПП бесперспективно — в этой части требований будет отказано.

В вашей ситуации применима неустойка в размере 3% от невыплаченной суммы за каждый день просрочки.

Обоснование ставки (1% или 3%) Отношения между застрахованным лицом и НПФ по выплате пенсионных накоплений квалифицируются судами как отношения, регулируемые Законом РФ «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), где гражданин выступает потребителем финансовой услуги.

Ставка 1% применяется при нарушении сроков возврата денег за товар ненадлежащего качества или при просрочке выполнения отдельных требований потребителя (ст. 22, 23 ЗоЗПП).

Ставка 3% применяется при нарушении сроков начала или окончания оказания услуг или выполнения работ (п. 5 ст. 28 ЗоЗПП). Поскольку выплата пенсионных накоплений — это финансовая услуга, суды относят неполную выплату к нарушению обязательств по оказанию услуги.

С какого момента начислять Начисление неустойки начинается не с даты получения части средств, а со дня, следующего за последним днем срока, установленного законом для удовлетворения вашего требования о доплате. Поскольку вы уже направили досудебную претензию (в которой требовали только основную сумму долга), алгоритм расчета будет следующим:

Срок рассмотрения претензии составляет 10 календарных дней согласно п. 1 ст. 31 ЗоЗПП.

На 11-й день после вручения претензии НПФ возникает просрочка.

Именно с этого 11-го дня на остаток невыплаченной суммы начинает капать неустойка в размере 3% в день до момента фактического исполнения обязательства в полном объеме.

Тот факт, что в первоначальной претензии вы не просили неустойку, значения не имеет. Вы вправе заявить требование о взыскании неустойки непосредственно финансовому уполномоченному (омбудсмену) вместе с требованием о взыскании остатка долга. Согласно позиции Верховного Суда РФ, право на взыскание законной неустойки сохраняется за потребителем независимо от того, было ли оно заявлено в досудебном порядке.

Важные нюансы:

Предельный размер: По закону сумма неустойки не может превышать общую стоимость услуги (в вашем случае — общую сумму недоплаченных пенсионных накоплений).

Ходатайство об уменьшении: Будьте готовы к тому, что НПФ попросит финансового уполномоченного снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ (как несоразмерную последствиям нарушения). Для пенсионера весомым аргументом против снижения будут возраст, статус социально уязвимого лица и длительный период ожидания собственных сбережений.

Омбудсмен и исковая давность: Финансовый уполномоченный рассматривает споры граждан с финансовыми организациями бесплатно. Однако важно помнить, что срок исковой давности по таким требованиям составляет три года. Обращение к омбудсмену приостанавливает течение этого срока.

Инвестиционный доход: Помимо основной суммы и неустойки, вы также имеете право требовать начисления упущенного инвестиционного дохода на ту часть накоплений, которую фонд неправомерно удерживал у себя весь период просрочки.

К отношениям по договору об обязательном пенсионном страховании применяется неустойка 3% в день от невыплаченной суммы, поскольку пенсионер является потребителем финансовых услуг. Начисление производится с даты, когда должна была быть произведена полная выплата. Какова точная дата, когда фонд произвел частичную выплату, и была ли эта дата указана в договоре или уведомлении фонда как дата выплаты?

Неустойка по Закону о защите прав потребителей в данном случае неприменима, поскольку отношения между пенсионером и НПФ по договору об обязательном пенсионном страховании не подпадают под действие этого закона. Договор об ОПС регулируется специальным законодательством о негосударственных пенсионных фондах и нормами Гражданского кодекса, а НПФ в этих отношениях не оказывает потребительскую услугу в смысле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Поэтому ни 1%, ни 3% по ЗоЗПП требовать нельзя — это будет ошибкой, которая приведет к отказу в иске в этой части.

Вместо неустойки вы вправе требовать проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ. Они начисляются на сумму недоплаченных пенсионных накоплений с того дня, когда НПФ должен был произвести выплату полностью, но не сделал этого. Если договором или правилами фонда установлен конкретный срок для единовременной выплаты, отсчет идет со следующего дня после его окончания. Когда такой срок не определен, проценты начисляются с момента, когда пенсионер потребовал выплату (например, с даты получения фондом досудебной претензии) либо с даты, когда фонд фактически выплатил лишь часть накоплений, если из обстоятельств дела очевидно, что он знал о необходимости полной выплаты.

Поскольку в досудебной претензии вы не заявляли ни процентов по ст. 395 ГК РФ, ни неустойки, это не лишает вас права обратиться с таким требованием в суд. Досудебный порядок для требования о процентах считается соблюденным, если основное требование о выплате накоплений уже было заявлено — проценты являются производным требованием и следуют судьбе основного долга. Однако для подстраховки и чтобы усилить позицию, можно направить НПФ дополнительную претензию с расчетом процентов, хотя по смыслу постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 № 18 это не обязательно, если спор уже передан в суд.

Самая частая ошибка в таких ситуациях — попытка «притянуть» ЗоЗПП к отношениям с НПФ и требовать 1% или 3% за каждый день просрочки. Суды такие требования отклоняют, и пенсионер теряет время и деньги на госпошлину, вместо того чтобы сразу заявить проценты по ст. 395 ГК РФ. Также не упустите момент начала просрочки: если фонд выплатил часть накоплений позже установленного срока, проценты нужно считать со дня, следующего за днем, когда должна была быть произведена полная выплата, а не с даты получения частичной суммы.

Вопрос о применении Закона РФ «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП) к отношениям с НПФ является дискуссионным и не имеет однозначного решения.

Применимость ЗоЗПП. Официальная позиция Роспотребнадзора: ЗоЗПП применяется к отношениям с НПФ в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании. Однако существует судебная практика, где суды применяют п. 5 ст. 28 ЗоЗПП и взыскивают неустойку с НПФ. В то же время есть и противоположная практика.Размер неустойки. Если суд применит ЗоЗПП, то неустойка составит 3% от цены услуги (невыплаченной суммы) за каждый день просрочки в соответствии с п. 5 ст. 28 ЗоЗПП. Ставка 1% применяется в иных случаях (например, при нарушении сроков возврата денег за товар).

Момент начала начисления. Неустойка начисляется со дня, когда НПФ должен был выплатить сумму, то есть с даты, следующей за днём, когда по закону или договору обязательство должно было быть исполнено, и по день фактической выплаты включительно.

Важно. Поскольку вы уже направили досудебную претензию, вы вправе заявить требование о неустойке финансовому уполномоченному и в суде, даже если не указывали его в претензии. Для обращения к финансовому уполномоченному необходимо соблюдение сроков (15 или 30 рабочих дней).

Если потребуется составить процессуальные документы с учётом данных рекомендаций — обращайтесь.

+7-918-363-83-08 Мах, Telegram, Whats'App

для того чтобы предметно ответить на ваш вопрос, желательно бы ознакомиться со всеми документами для дачи правовой оценки.

Договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ регулируется Федеральными законами от 07.05.1998 № 75-ФЗ, от 15.12.2001 № 167-ФЗ и от 30.11.2011 № 360-ФЗ. Это не договор купли-продажи товара и не бытовая услуга в чистом виде.

Ставка 1% в день — ст. 23 Закона о защите прав потребителей (просрочка по товару). Ставка 3% в день — п. 5 ст. 28 того же Закона (просрочка работы/услуги), считается от цены услуги, а не от всей суммы накоплений, и не может превысить цену услуги. К недоплате пенсионных накоплений по ОПС эти ставки суды и финомбудсмен часто не применяют либо снижают; Минфин по смежным спорам с НПФ указывал, что ЗоЗПП не всегда распространяется на такие отношения.

У омбудсмена надёжнее просить:

доплату невыплаченной суммы накоплений;

проценты по ст. 395 ГК РФ на недоплаченную часть;

убытки, если доказаны.

Неустойку 3% от всей недоплаты заявлять можно как запасное требование, но рассчитывать только на неё не стоит. То, что в претензии неустойку не просили, само по себе не лишает права заявить её омбудсмену и в суде.

Момент начисления процентов по ст. 395 ГК РФ: со дня, следующего за последним днём срока единовременной выплаты, установленного законом и правилами фонда (после решения о выплате), на остаток. Если часть уже выплачена — проценты только на невыплаченную разницу. Дата получения части суммы сама по себе срок не запускает, если к этой дате срок выплаты ещё не истёк; если к этой дате срок уже был пропущен — на остаток проценты идут с просрочки.